Кишенькові гроші дитині: скільки давати і з якого віку

Навіщо дитині кишенькові гроші

Фінансові звички не з'являються з лекцій. Дитина вчиться поводитися з грошима так само, як їздити на велосипеді: пробуючи і помиляючись. Кишенькові гроші дають їй безпечний полігон, де помилка коштує 50 гривень, а не зарплату в 25 років.

Коли в дитини є власні гроші, вона вперше стикається з вибором: купити зараз чи накопичити на щось більше, взяти дешевше чи якісніше. Американське Бюро фінансового захисту споживачів (CFPB) у програмі Money as You Grow називає саме ці навички головними для дітей шкільного віку: робити вибір, порівнювати ціни і відкладати на те, чого хочеться.

Українські підлітки й самі хочуть про це говорити. В опитуванні Національного банку 2023 року серед понад 5 000 підлітків 11-18 років 86% відповіли, що про гроші треба говорити в школі, а головним джерелом знань про гроші вони назвали батьків і старших родичів.

З якого віку давати кишенькові гроші

Чіткої межі немає. Орієнтир - коли дитина вміє рахувати в межах сотні і розуміє, що гроші закінчуються. Для більшості дітей це 6-7 років, початок школи. До цього можна гратися в магазин і збирати монети в скарбничку, але регулярна сума ще не має сенсу.

1. 13-5 роківСкарбничка, гра в магазин, «спершу накопичити, потім купити»
2. 26-9 роківНевелика сума щотижня на власні дрібні покупки і ціль
3. 310-13 роківСам оплачує перекуси й розваги, перша картка під контролем
4. 414-17 роківСума на місяць, власна картка, перший заробіток

Молодшим школярам краще давати гроші щотижня: тиждень для них - зрозумілий відрізок часу, і помилка швидко виправляється. Підліткам можна переходити на щомісячну суму: так вони вчаться планувати на довший строк, як дорослі з зарплатою.

Скільки давати: як порахувати суму

Таблиці «скільки гривень у якому віці» мало що дають: у різних родин різні доходи, а в різних міст різні ціни. Надійніше рахувати від обов'язків. Спершу домовтеся, що саме дитина тепер оплачує сама, а вже потім рахуйте суму.

1. Складіть список. Перекуси в школі, проїзд, дрібні розваги, подарунки друзям, ігри. Те, що раніше оплачували ви, а тепер оплачуватиме дитина.
2. Порахуйте на тиждень або місяць. Беріть реальні ціни, а не бажані.
3. Додайте 10-20% на заощадження. Без цієї частини гроші будуть просто «проїзним», а не уроком.

Сума не мусить бути великою. Важливіше, щоб вона була достатньою для реального вибору: якщо грошей вистачає тільки на один перекус, вибирати нема з чого.

Правило трьох банок

Простий спосіб навчити дитину розподіляти гроші - три окремі скарбнички або три «банки» в банківському застосунку:

• Витрати - на щоденне: перекуси, дрібниці, розваги.
• Ціль - на річ, яку дитина хоче купити за кілька тижнів чи місяців.
• Подарунки - на дні народження друзів, свята, допомогу іншим.

Пропорції обирайте разом із дитиною, наприклад 70/20/10. Що молодша дитина, то коротшою має бути ціль: для семирічки 3-4 тижні вже довгий строк, для підлітка нормально збирати кілька місяців.

Такий графік добре показати дитині: вона одразу бачить, що відкладати вдвічі більше означає дочекатися вдвічі швидше.

Чи прив'язувати кишенькові до оцінок і хатніх справ

Тут немає однієї правильної відповіді, але є кілька міркувань.

• Базова сума - без умов. Якщо кишенькові залежать від оцінок чи прибирання, вони перетворюються на зарплату, а звичайні обов'язки - на послугу за гроші. Дитина може вирішити, що цього тижня гроші не потрібні, отже і посуд мити не обов'язково.
• Додаткові гроші - за додаткову роботу. Помити машину, допомогти з ремонтом, наклеїти шпалери на дачі. Так дитина бачить зв'язок між працею і доходом, не плутаючи його з сімейними обов'язками.
• Не скасовуйте кишенькові як покарання. Гроші, які можуть забрати будь-якої миті, неможливо планувати, а саме планування і є метою.

Помилки, на яких дитина вчиться

Найважче для батьків - не втручатися. Якщо дитина витратила все в перший день і тиждень сидить без грошей, це найцінніший урок, який вона могла отримати за 400 гривень. Якщо ви доплатите, вона засвоїть інше: гроші закінчуються тільки теоретично.

• Не доплачуйте до наступної видачі. Можна обговорити, що пішло не так, але без нотацій.
• Не позичайте «з наступних кишенькових» без потреби. Якщо позичаєте, то з чітким графіком повернення: це перше знайомство з кредитом.
• Не критикуйте кожну покупку. Дитина має право на «дурні» витрати зі своїх грошей. Інакше вона вчиться не планувати, а приховувати.
• Давайте гроші в той самий день. Якщо сума то є, то немає, дитина вчиться витрачати одразу, поки гроші не зникли.

Перша банківська картка

Чимало українських банків пропонують дитячі картки, прив'язані до рахунку батьків. Вік, з якого можна оформити таку картку, і умови залежать від банку. Батьки бачать усі операції, ставлять ліміти і поповнюють картку з телефону. За даними опитування НБУ 2023 року, платіжна картка вже була у 58,1% підлітків 11-18 років.

Картка зручна для кишенькових на місяць: дитина бачить баланс і історію витрат у застосунку, а у вас не болить голова про готівку. Але молодшим дітям на старті корисніше готівка: купюри, які віддаєш продавцю, краще показують, що гроші закінчуються.

Що каже закон про гроші дітей

Цивільний кодекс розрізняє дві вікові групи:

• До 14 років дитина може самостійно вчиняти дрібні побутові правочини (стаття 31). Купити морозиво чи зошит - це саме такий правочин.
• Від 14 до 18 років дитина має право самостійно розпоряджатися своїм заробітком, стипендією та іншими доходами і сама відкрити рахунок у банку на своє ім'я та розпоряджатися ним (стаття 32). Інші правочини підліток вчиняє за згодою батьків.

Тобто з 14 років гроші, які підліток заробив сам, юридично його. Це хороший момент перейти від кишенькових до спільного планування: які витрати підліток бере на себе і як розпоряджається власним доходом.

Покупки в іграх і застосунках

Ігрова валюта, скіни, «скрині» з випадковими предметами - найпоширеніший спосіб, у який діти непомітно витрачають гроші батьків. Кілька простих кроків:

• Увімкніть у налаштуваннях магазину застосунків підтвердження покупок батьками і сімейний доступ.
• Не прив'язуйте до дитячого акаунта свою основну картку. Краще окрема картка з лімітом або подарункові поповнення.
• Домовтеся, що покупки в іграх оплачуються з кишенькових. Коли скін коштує тиждень перекусів, дитина починає рахувати сама.
• Поясніть, як працюють «скрині»: шанс отримати рідкісний предмет навмисно малий, і більшість покупок не дає бажаного.

Коли батьки відкладають для дитини

Кишенькові вчать дитину, а заощадження батьків формують для неї старт у дорослому житті. Тут працюють ті самі складні відсотки: що раніше почати, то більше роботи зроблять відсотки.

Коли дитина підросте, покажіть їй цей рахунок і графік його росту. Це пояснює складні відсотки краще за будь-який урок.

Коротко

• Починайте з 6-7 років, коли дитина рахує і розуміє, що гроші закінчуються.
• Рахуйте суму від того, що дитина оплачує сама, і додавайте 10-20% на заощадження.
• Молодшим - щотижня, підліткам - щомісяця. Завжди в той самий день.
• Базова сума без умов, додаткові гроші - за додаткову роботу. Не доплачуйте і не скасовуйте як покарання.
• Три банки: витрати, ціль, подарунки. Ціль коротша для молодших, довша для підлітків.
• З 14 років підліток сам розпоряджається своїм заробітком і може відкрити рахунок на своє ім'я.

Джерела

1. Національний банк України - опитування підлітків 11-18 років до Глобального тижня грошей 2023
2. Цивільний кодекс України - статті 31 і 32 про дієздатність дітей до 14 років і від 14 до 18 років
3. Consumer Financial Protection Bureau (США) - Money as You Grow: діти шкільного віку і підлітки

Матеріал має інформаційний характер і не є фінансовою чи інвестиційною консультацією. Перед рішеннями перевіряйте актуальні умови у банку чи фінансової установи.