Як скласти особистий бюджет: правило 50/30/20 і альтернативи

Правило 50/30/20 ділить дохід на три частини: 50% - на обов'язкові витрати, 30% - на бажане, 20% - на заощадження і погашення боргів. Це найпростіший спосіб почати керувати бюджетом без щоденного обліку кожної гривні. Якщо ваші обов'язкові витрати вищі за половину доходу, правило можна адаптувати - головне, щоб частина на заощадження з'являлася регулярно.

Редакція WM² 22 жовтня 2026 Оновлено 22 жовтня 2026 5 хв читання

Що таке правило 50/30/20

Правило популяризували американська юристка Елізабет Ворен і її донька Амелія Ворен Тьягі в книзі «All Your Worth» (2005). Ідея проста: замість десятків категорій витрат у вас лише три кошики, і для кожного є межа.

50% - потреби. Те, без чого не можна обійтися: житло, комунальні послуги, базові продукти, транспорт до роботи, зв'язок, ліки, мінімальні платежі за кредитами.
30% - бажання. Те, що робить життя приємнішим, але без чого можна прожити: кафе, розваги, підписки, нові речі понад необхідне, подорожі.
20% - фінансові цілі. Подушка безпеки, накопичення, інвестиції, дострокове погашення боргів.

Відсотки рахуються від доходу «на руки», тобто після сплати податків.

Приклад: дохід 30 000 грн

Припустімо, ви отримуєте 30 000 грн на місяць після податків. Тоді бюджет за правилом виглядає так.

Бюджет 50/30/20 для доходу 30 000 грн
Кошик	Частка	Сума	Що сюди входить
Потреби	50%	15 000 грн	житло, комуналка, продукти, транспорт, зв'язок, ліки
Бажання	30%	9 000 грн	кафе, розваги, підписки, одяг понад базовий, хобі
Цілі	20%	6 000 грн	подушка безпеки, накопичення, інвестиції, борги
Разом	100%	30 000 грн

6 000 грн на місяць - це 72 000 грн за рік. За два роки такої дисципліни можна зібрати повну подушку безпеки для людини з витратами близько 20-25 тисяч на місяць. А якщо ці гроші покласти під відсотки, вони почнуть працювати самі - як саме, пояснюємо в статті про складні відсотки.

Як розібратися, що потреба, а що бажання

Межа між кошиками не завжди очевидна. Їжа - потреба, але щоденна доставка з ресторану - вже бажання. Телефон - потреба, а флагман у кредит - ні. Корисне питання: «Що станеться, якщо я місяць не витрачатиму на це гроші?» Якщо наслідки серйозні (вас виселять, ви не доїдете до роботи, зіпсуєте кредитну історію) - це потреба. Якщо просто буде менш зручно - бажання.

Ще одна пастка - «потреби», які роздулися. Оренда квартири, яка забирає 60% доходу, формально обов'язкова, але саме тут криється найбільший резерв для змін.

Коли 50/30/20 не працює і що робити

Правило придумане для доходу, якого вистачає на базові потреби з запасом. Якщо ви орендуєте житло у великому місті або утримуєте родину на один дохід, потреби можуть легко забирати 60-70%. Це не означає, що бюджет вести марно - просто пропорції інші.

60/30/10 або 70/20/10. Тимчасово зменште частку на цілі, але не до нуля. Навіть 5-10% формують звичку, а коли дохід зросте, частку можна підвищити.
Спершу - дорогі борги. Якщо є кредитні картки чи позики з високою ставкою, більшу частину «цільового» кошика спрямуйте на їх погашення. Як вибрати, який кредит гасити першим і скільки це заощадить, допоможе стаття про види платежів по кредиту.
Нерегулярний дохід. Для фрилансерів і ФОП рахуйте бюджет від мінімального доходу за останні 6-12 місяців, а все, що вище, - одразу в заощадження.

Альтернативи правилу 50/30/20

Немає одного правильного способу вести бюджет. Найкращий - той, яким ви реально користуватиметеся. Ось три популярні альтернативи.

Правило 80/20: «заплати спочатку собі»

Найпростіший варіант: 20% доходу одразу йдуть на заощадження, а решту 80% ви витрачаєте як хочете, без категорій. Для доходу 30 000 грн це 6 000 грн на цілі і 24 000 грн на все інше. Підходить тим, хто не хоче нічого записувати, але готовий дотримуватися одного правила.

Метод конвертів

Класична версія - готівка в конвертах з підписами «Продукти», «Транспорт», «Розваги». Коли конверт порожній, витрати в цій категорії до кінця місяця припиняються. Сучасна версія - окремі картки або «банки» й «скарбнички» в банківському застосунку для кожної категорії. Метод добре працює для тих, хто постійно перевищує бюджет у кількох конкретних категоріях.

Бюджет з нуля

Кожна гривня доходу заздалегідь отримує призначення, доки «нерозподілений» залишок не стане нулем. Наприклад: 12 000 - оренда, 7 000 - продукти, 2 500 - транспорт, 1 500 - зв'язок і підписки, 6 000 - заощадження, 1 000 - подарунки, а решта - на розваги. Це найточніший метод, але він потребує щомісячного планування і обліку.

Який метод обрати
Метод	Складність	Кому підходить
50/30/20	середня	тим, хто починає і хоче баланс між контролем і свободою
80/20	низька	тим, хто не любить облік, але дисциплінований щодо заощаджень
Конверти	середня	тим, хто регулярно перевитрачає в кількох категоріях
Бюджет з нуля	висока	тим, хто хоче повного контролю або має конкретну велику ціль

Як вести облік без зусиль

Бюджет без обліку - це просто побажання. Але облік не мусить бути виснажливим.

Почніть з виписки. Завантажте виписки з банківських карток за останні 2-3 місяці і розкладіть витрати на три кошики. Це покаже реальну картину, а не ту, яку ви собі уявляєте.
Використайте категорії банку. Більшість банківських застосунків автоматично групує витрати. Цього достатньо для правила 50/30/20 - треба лише раз на місяць подивитися підсумки.
Таблиця або застосунок для обліку. Якщо платите з кількох карток і готівкою, зручніше зводити все в одну таблицю чи застосунок.
Розділіть рахунки. Окрема картка для щоденних витрат і окремий рахунок для заощаджень роблять облік майже автоматичним: що на рахунку цілей - не чіпаємо.
Щомісячний огляд на 15 хвилин. Порівняйте план і факт, скоригуйте наступний місяць. Не карайте себе за перевищення - шукайте причину.

Типові помилки при веденні бюджету

Забуті нерегулярні витрати. Страховка, техогляд, подарунки на свята, шкільні збори, річна підписка. Вони трапляються не щомісяця, тому їх легко пропустити, а потім вони «ламають» бюджет. Порахуйте їх суму за рік, поділіть на 12 і щомісяця відкладайте цю частину в окремий кошик.
Занадто жорсткі обмеження. Бюджет, у якому зовсім немає місця для задоволень, зазвичай не витримує і двох місяців. 30% на бажання - не слабкість, а запобіжник від зривів.
Планування від «ідеального» доходу. Рахуйте від суми, яку ви гарантовано отримуєте, а премії та підробітки розподіляйте окремо, коли вони вже надійшли.
Облік заради обліку. Записувати кожну каву не обов'язково. Мета - бачити, куди йдуть великі суми, і вчасно коригувати план.

Коротко

50/30/20: половина доходу - на потреби, 30% - на бажання, 20% - на цілі.
Для доходу 30 000 грн це 15 000 / 9 000 / 6 000 грн.
Якщо потреби забирають більше, адаптуйте пропорції, але не відмовляйтеся від заощаджень.
Альтернативи: 80/20 для мінімуму зусиль, конверти для контролю окремих категорій, бюджет з нуля для повного контролю.
Відкладайте в день отримання доходу і раз на місяць переглядайте підсумки.

Джерела

Матеріал має інформаційний характер і не є фінансовою чи інвестиційною консультацією. Перед рішеннями перевіряйте актуальні умови у банку чи фінансової установи.