Подушка безпеки: скільки треба і де тримати

Навіщо потрібна подушка безпеки

Більшість фінансових проблем починається не з великих помилок, а з непередбачених подій: звільнення, хвороба, поломка машини, переїзд. Якщо на такий випадок немає запасу, доводиться брати кредит, позичати в знайомих або продавати інвестиції в найневдаліший момент.

Подушка безпеки розриває цей ланцюжок. Вона дає час спокійно знайти нову роботу, а не хапатися за першу пропозицію, і захищає довгострокові заощадження від того, щоб їх «з'їли» дрібні кризи. Саме тому фінансові консультанти радять починати з подушки, а вже потім - з інвестицій.

Скільки грошей треба: 3-6 місяців витрат

Класична рекомендація - від 3 до 6 місяців обов'язкових витрат. Не доходу, а саме витрат, без яких не обійтися: житло, їжа, комуналка, транспорт, зв'язок, ліки, платежі за кредитами.

Де саме у цьому діапазоні ваша сума, залежить від того, наскільки стабільний ваш дохід і скільки людей від нього залежить.

Як порахувати свою суму

Візьміть виписки з банківських карток за останні 2-3 місяці і випишіть лише обов'язкові витрати. Кафе, розваги й покупки «для настрою» не враховуйте: у кризовий місяць ви від них відмовитеся.

Не лякайтеся цієї цифри: ніхто не збирає подушку за місяць. Головне - мати ціль і рухатися до неї регулярно.

З чого почати, якщо відкладати нема з чого

1. Перша ціль - один місяць витрат. Або навіть фіксована сума на кшталт 10 000 грн. Невелика ціль досяжна за кілька місяців і дає відчуття контролю.
2. Автоматичний переказ у день зарплати. Навіть 5-10% доходу. Гроші, які ви не бачите на картці для витрат, витрачаються значно рідше. Як визначити комфортну частку, розповідаємо в статті про правило 50/30/20.
3. Нерегулярні надходження - в подушку. Премії, повернення податків, подарунки, продаж непотрібних речей. Розумний компроміс - половину відкласти, половину витратити на себе.
4. Спершу подушка, потім інвестиції. Без запасу будь-яка криза змусить продавати інвестиції, часто зі збитком.
5. Використали - поповніть. Подушка існує, щоб її використовувати. Але після кризи першим пріоритетом має бути її відновлення.

Де тримати подушку безпеки

У подушки три вимоги, і саме в такому порядку: надійність, доступність, дохідність. Гроші мають бути захищені, ви маєте отримати їх за день-два, і лише потім - бажано, щоб вони хоч трохи заробляли і не знецінювалися.

Окремий накопичувальний рахунок з відсотком

Найзручніший варіант для основної частини. Гроші доступні миттєво, а банк нараховує відсотки на залишок. Важливо, щоб це був окремий рахунок, не та сама картка, з якої ви платите щодня: так менше спокуси витратити.

Депозит з можливістю дострокового зняття

Ставки зазвичай вищі, ніж на накопичувальному рахунку. Але уважно читайте умови: на деяких депозитах при достроковому розірванні відсотки перераховують за мінімальною ставкою або взагалі не виплачують. Для подушки підходять лише депозити, з яких гроші можна забрати без втрати основної суми.

Частина у валюті

Якщо значна частина ваших витрат так чи інакше прив'язана до курсу (оренда в доларах, імпортні ліки, плани на переїзд), має сенс тримати частину подушки у валюті. Це захищає від різкої девальвації. Але валюта на рахунку зазвичай приносить мало або нічого, тож вся подушка у валюті - теж не ідеал.

ОВДП для довшої частини

Облігації внутрішньої державної позики - боргові папери Міністерства фінансів. Їх можна купити через банки та брокерів, а дохідність часто вища за депозитну. Але це інструмент для «другого шару» подушки, а не для грошей, які можуть знадобитися завтра: продати ОВДП до погашення можна, однак ціна в цей момент може бути нижчою за ту, за яку ви купували. Розумна схема - 1-2 місяці витрат на рахунку, решта - в ОВДП з різними строками погашення.

Гарантування вкладів: що треба знати

Вклади фізичних осіб у банках-учасниках Фонду гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО) захищені: якщо банк збанкрутує, Фонд відшкодує вклад у межах встановленої суми гарантування. Ця сума змінювалася в різні роки, тому перевіряйте актуальний ліміт на офіційному сайті fg.gov.ua перед тим, як розміщувати великі суми.

Подушка чи погашення кредиту: що спершу

Якщо у вас є борги, виникає логічне питання: чи не краще спрямувати всі вільні гроші на кредит? Відповідь залежить від ставки, але базове правило таке: спершу мінімальна подушка на 1 місяць витрат, потім - дорогі борги, потім - повна подушка.

Логіка проста. Без жодного запасу перша ж непередбачена витрата змусить узяти новий кредит, часто ще дорожчий. А тримати велику подушку під 10-14% річних, паралельно сплачуючи кредитну картку під 40%, невигідно: різниця у ставках з'їдає більше, ніж дає спокій. Коли дорогі борги закриті, ті самі щомісячні суми, що йшли на погашення, можна спрямувати на добудову подушки. Як рахувати переплату і скільки економить дострокове погашення, пояснюємо в статті про ануїтетні й класичні платежі.

Де подушку тримати не варто

• Акції, криптовалюта, інвестиційні фонди. Саме в кризу їхня вартість може впасти на 20-50%, і подушка зменшиться тоді, коли вона найпотрібніша.
• Готівка вдома цілком. Невелика сума на кілька днів має сенс, але всю подушку вдома знецінює інфляція, і її легко втратити.
• Позики знайомим. Повернення в потрібний момент ніхто не гарантує.
• Строковий депозит без права зняття. Гроші є, але дістати їх без втрат не можна.

Коротко

• Подушка - 3-6 місяців обов'язкових витрат; для ФОП і фрилансерів - 6 і більше.
• Порахуйте лише необхідні витрати за виписками і помножте на кількість місяців.
• Почніть з цілі в один місяць і автоматичного переказу в день зарплати.
• Тримайте на окремому рахунку з відсотком і депозиті з достроковим зняттям; частину - у валюті, довшу частину - в ОВДП.
• Перевіряйте актуальну суму гарантування вкладів на fg.gov.ua і розподіляйте великі суми між банками.

Коли подушка зібрана, наступний крок - змусити решту заощаджень працювати. Як це робити, пояснюємо в статті про складні відсотки.

Джерела

1. Фонд гарантування вкладів фізичних осіб - актуальна сума гарантування і перелік банків-учасників
2. Міністерство фінансів України - ОВДП для населення
3. Національний банк України - реєстр банків, ставки за депозитами
4. Державна податкова служба України - оподаткування процентів за депозитами

Матеріал має інформаційний характер і не є фінансовою чи інвестиційною консультацією. Перед рішеннями перевіряйте актуальні умови у банку чи фінансової установи.