Ануїтетний чи класичний платіж: що вигідніше

При ануїтетному платежі ви щомісяця платите однакову суму, при класичному (диференційованому) - платежі на початку більші, а далі зменшуються. За той самий кредит класична схема майже завжди дає меншу переплату, бо борг гаситься швидше. Ануїтет же легший для бюджету в перші місяці. Що вигідніше саме вам, залежить від доходу і планів на дострокове погашення.

Редакція WM² 22 жовтня 2026 Оновлено 22 жовтня 2026 5 хв читання

Два способи гасити кредит

Будь-який платіж за кредитом складається з двох частин: тіла кредиту (частина позиченої суми, яку ви повертаєте) і відсотків (плата банку за користування грошима). Відсотки щомісяця рахуються від залишку боргу. Різниця між схемами - у тому, як банк розподіляє ваш платіж між цими двома частинами.

Ануїтетний платіж - однакова сума щомісяця протягом усього строку. На початку більша частина платежу йде на відсотки, а наприкінці - на тіло кредиту.
Класичний (диференційований) платіж - тіло кредиту ділиться на рівні частини, а відсотки нараховуються на залишок. Тому платіж щомісяця меншає.

Приклад: 100 000 грн під 24% річних на 12 місяців

Візьмемо кредит 100 000 грн на рік під 24% річних. Це 2% на місяць від залишку боргу. Для простоти - без комісій і страховок.

При класичній схемі тіло кредиту ділимо на 12: щомісяця 8 333 грн плюс 2% від залишку. Перший платіж - 8 333 + 2 000 = 10 333 грн, останній - 8 333 + 167 = 8 500 грн.

Графік платежів, грн
Місяць	Ануїтет: платіж	з них відсотки	Класика: платіж	з них відсотки
1	9 456	2 000	10 333	2 000
2	9 456	1 851	10 167	1 833
3	9 456	1 699	10 000	1 667
4	9 456	1 544	9 833	1 500
5	9 456	1 385	9 667	1 333
6	9 456	1 224	9 500	1 167
7	9 456	1 059	9 333	1 000
8	9 456	891	9 167	833
9	9 456	720	9 000	667
10	9 456	545	8 833	500
11	9 456	367	8 667	333
12	9 456	185	8 500	167
Переплата		13 472		13 000

При ануїтеті переплата становить 13 472 грн, при класичній схемі - 13 000 грн. Різниця 472 грн на кредиті в 100 тисяч на рік виглядає невеликою. Але вона росте разом зі строком і ставкою: на іпотеці на 15-20 років різниця між схемами може сягати сотень тисяч гривень.

Чому при ануїтеті переплата більша

Подивіться на перші місяці: при класичній схемі ви щомісяця повертаєте 8 333 грн тіла, а при ануїтеті в перший місяць - лише 7 456 грн, бо решту платежу «з'їдають» відсотки. Борг зменшується повільніше, а відсотки нараховуються на більший залишок. Ануїтет - це, по суті, плата за рівномірність: ви платите менше на початку, але довше користуєтеся позиченими грошима.

Порівняння: що обрати

	Ануїтет	Класика
Розмір платежу	однаковий весь строк	спочатку більший, потім менший
Навантаження на початку	нижче	вище
Переплата	більша	менша
Планування бюджету	простіше	треба врахувати пікові перші місяці
Де зустрічається	більшість споживчих кредитів, автокредити, розстрочки	частіше в іпотеці і кредитах для бізнесу
Кому підходить	стабільний, але не надто великий дохід	дохід із запасом, бажання переплатити менше

Обирайте класичну схему, якщо ви спокійно витримаєте найбільший перший платіж і хочете мінімізувати переплату. Перевірте себе: перший платіж не має забирати більше третини чистого доходу, а після нього має залишатися ресурс на подушку безпеки.

Обирайте ануїтет, якщо для вас важливий рівний і передбачуваний платіж або перший класичний платіж занадто важкий. Особливо якщо ви плануєте гасити кредит достроково - тоді різниця в переплаті значною мірою нівелюється.

Як дострокове погашення змінює картину

Дострокові платежі йдуть на тіло кредиту, тому зменшують залишок, з якого рахуються майбутні відсотки. При ануїтеті банк зазвичай пропонує два варіанти: скоротити строк або зменшити щомісячний платіж.

Скорочення строку майже завжди економить більше. Зменшення платежу має сенс, якщо вам потрібно розвантажити бюджет. Важливе правило: що раніше ви вносите дострокову суму, то більше заощаджуєте, бо при ануїтеті саме на початку платежі складаються переважно з відсотків.

Перед достроковим погашенням перевірте договір: чи немає комісії за дострокове погашення і як саме банк перераховує графік. А якщо поруч є заощадження, які приносять менше, ніж коштує кредит, - їх вигідніше спрямувати на погашення боргу. Винятком є подушка безпеки: її не чіпайте.

На що ще дивитися в договорі

Схема платежів - лише одна з умов, які впливають на реальну вартість кредиту. Перед підписанням перевірте:

Комісії. Разова комісія за видачу чи щомісячна комісія за обслуговування можуть зробити кредит із нижчою ставкою дорожчим за кредит із вищою. Саме тому порівнюйте реальну річну процентну ставку.
Страхування. Дізнайтеся, чи воно обов'язкове, скільки коштує і чи можна обрати страховика самостійно.
Тип ставки. Фіксована ставка не змінюється протягом строку. Змінна прив'язана до індексу і може зрости - тоді зросте і платіж.
Штрафи і пеня. Скільки коштує прострочення на кілька днів і з якого моменту дані передаються до кредитного бюро.
Умови дострокового погашення. Чи є комісія, чи треба попереджати банк заздалегідь і як саме перераховується графік.

І найважливіше: платіж за всіма кредитами разом не має забирати таку частку доходу, після якої ви не можете відкладати хоча б невелику суму. Як розподілити дохід так, щоб вистачало і на борги, і на заощадження, - у статті про правило 50/30/20.

Коротко

Ануїтет - рівні платежі; класика - спершу більші, потім менші.
Кредит 100 000 грн під 24% на рік: ануїтет 9 456 грн/міс і переплата 13 472 грн; класика 10 333 → 8 500 грн і переплата 13 000 грн.
Класика вигідніша за переплатою, ануїтет - зручніший для бюджету.
Різниця росте зі строком: для іпотеки вона може бути суттєвою.
Дострокове погашення зі скороченням строку економить найбільше, особливо на початку кредиту.
Порівнюйте кредити за реальною річною процентною ставкою, а не за номінальною.

Джерела

Розрахунки в статті ілюстративні. Реальний графік залежить від умов договору, комісій і страховок. Перед підписанням порівнюйте реальну річну процентну ставку і загальну вартість кредиту. Матеріал не є фінансовою консультацією.