Реальна ціна кредиту: як «0%» і «низька ставка» обертаються на 50-80% річних

Номінальна ставка і реальна: у чому різниця

Номінальна ставка - це відсоток, який нараховують на залишок боргу. Саме її найчастіше пишуть у рекламі великими цифрами. Але крім відсотків кредит може коштувати ще й комісій: за видачу, за обслуговування щомісяця, за розрахунково-касове обслуговування, страховку, яку пропонують разом із кредитом.

Реальна річна процентна ставка (РРПС) - це всі ваші витрати за кредитом, виражені у відсотках річних від суми кредиту. Вона враховує не лише суму всіх платежів, а й коли саме ви їх робите. Тому РРПС - єдиний показник, за яким чесно порівнюються кредити з різною структурою платежів.

Розстрочка «0%»: де ховається переплата

Магазин і банк пропонують купити телефон за 20 000 грн «у розстрочку під 0%» на 10 місяців. Відсотків справді немає, але є щомісячна комісія 2,9% від суми покупки.

Чому так багато, якщо 2,9% на місяць - це «лише» 34,8% на рік? Тому що комісію рахують від початкової суми весь строк, хоча борг щомісяця зменшується. В останньому місяці ви винні лише 2 000 грн, а комісія все ще 580 грн, тобто 29% від залишку за місяць. Комісія, нарахована на початкову суму, приблизно подвоює реальну ставку порівняно з тим, що здається на перший погляд.

Кредит «під 9,9%»: що змінюють комісії

Інша типова пропозиція: кредит готівкою 50 000 грн на 2 роки «під 9,9% річних». Без комісій це справді недорого: ануїтетний платіж 2 304,94 грн, переплата за два роки 5 318,54 грн, РРПС близько 10,4%. Але подивимося на умови з комісіями.

Номінальна ставка та сама, а реальна вартість у п'ять разів вища. Саме тому два кредити «під 9,9%» у різних банках можуть відрізнятися на десятки тисяч гривень. Як рахується ануїтетний платіж і чим він відрізняється від класичного, ми пояснили в статті «Ануїтетний чи класичний платіж». Платіж і переплату за вашою ставкою покаже кредитний калькулятор, а комісії додайте до платежу окремо.

Кредитна картка і пільговий період

Кредитна картка з пільговим періодом може бути безкоштовною, якщо повертати весь борг до кінця пільгового строку. Проблеми починаються, коли людина платить лише мінімальний платіж: тоді на залишок нараховуються відсотки за звичайною ставкою картки.

Перед оформленням уточніть, скільки триває пільговий період, на які операції він поширюється (зняття готівки і перекази часто не входять), чи є плата за обслуговування картки і зняття готівки.

Мікрокредити онлайн: які обмеження діють

Найдорожчі кредити - короткі позики онлайн «до зарплати». Закон № 3498-IX поетапно обмежив їхню вартість: з 21 серпня 2024 року максимальна денна процентна ставка за споживчим кредитом становить 1% на день, і в неї мають враховуватися всі витрати: відсотки, комісії, додаткові платежі. Платити те, чого немає в договорі або в розрахунку вартості кредиту, ви не зобов'язані.

• Строк не можна продовжити в односторонньому порядку, лише додатковою угодою за згодою обох сторін.
• Штрафи і пеня обмежені законом: за кредитами понад одну мінімальну зарплату (8 647 грн) їхня загальна сума не може перевищувати половини отриманого кредиту, за меншими - подвійної суми кредиту.
• Відсотки після закінчення строку. За позицією Великої Палати Верховного Суду, договірні відсотки нараховуються лише в межах строку кредиту. Після нього кредитор може вимагати 3% річних і інфляційні втрати, якщо договором не передбачено інше.

Якщо вам телефонують «колектори» з вимогою погасити кредит, якого ви не брали, це може бути шахрайство: кредит могли оформити на ваше ім'я. Як діяти, якщо шахраї отримали доступ до ваших даних чи грошей, ми розібрали в статті «Шахраї списали гроші з картки».

Як порівняти два кредити за 2 хвилини

1. Попросіть паспорт споживчого кредиту в обох кредиторів. Він має бути наданий до підписання договору.
2. Знайдіть два рядки: реальна річна процентна ставка і загальна вартість кредиту (сума всіх платежів). Номінальну ставку можна поки ігнорувати.
3. Порівнюйте за однакової суми і строку. Вигідніший той кредит, де РРПС і загальна вартість нижчі.
4. Перевірте, що отримаєте на руки. Якщо комісію утримують із суми, ви отримаєте менше, ніж будете винні.
5. Подивіться на необов'язкові послуги. Страховка чи «пакет послуг» можуть бути добровільними. Якщо від них можна відмовитися, порахуйте кредит без них.
6. Перевірте умови дострокового погашення. Якщо плануєте закрити кредит раніше, дізнайтеся, як перераховують відсотки і чи немає додаткової плати.

Коли кредит зараз особливо дорогий

Вартість нових кредитів залежить і від облікової ставки НБУ. З 30 жовтня 2026 року вона становить 16,5%, і банки закладають вищу вартість грошей у ставки нових кредитів. Як рішення НБУ впливає на ваш кредит і депозит, пояснюємо в статті про облікову ставку. Найдешевший кредит - той, якого вдалося уникнути: невеликий запас грошей на окремому рахунку часто замінює позику «до зарплати».

Коротко

• Справжню ціну кредиту показує реальна річна процентна ставка (РРПС), а не ставка в рекламі.
• Розстрочка «0%» з комісією 2,9% на місяць коштує 77,9% річних, кредит «під 9,9%» з комісіями - 56,6%.
• Комісія від початкової суми приблизно подвоює реальну ставку, бо нараховується на борг, який уже зменшився.
• Кредитор зобов'язаний надати РРПС, загальну вартість і графік платежів до підписання договору.
• Максимальна денна ставка за споживчими кредитами - 1% на день, штрафи обмежені, строк не можна продовжити без вашої згоди.
• Порівнюйте кредити за РРПС і загальною вартістю за однакової суми і строку.

Цифри в статті

• Мінімальна заробітна плата8 647 грн/міс
  з 1 січня 2026
• Облікова ставка НБУ16,5%
  з 30 жовтня 2026
• Максимальна денна ставка за споживчим кредитом1%
  з 21 серпня 2024, на день

Цифри звірено з офіційними джерелами 29 жовтня 2026. Якщо показник зміниться, ми оновимо статтю, а дата оновлення зміниться автоматично.

Джерела

1. Дебет-Кредит - визначення реальної річної процентної ставки за Законом «Про споживче кредитування»
2. Дебет-Кредит - правила НБУ щодо розрахунку загальної вартості кредиту і РРПС (постанова № 16 від 11.02.2021)
3. Банкрейт - обмеження денної ставки 1% і штрафів за споживчими кредитами (закони № 1734-VIII і № 3498-IX)
4. ЛІГА:ЗАКОН - закон про обмеження ставок за мікрокредитами до 1% на день набрав чинності
5. Finance.ua - ставки за мікрокредитами по-новому: заборона одностороннього продовження строку

Приклади в статті умовні й показують механіку розрахунку. Конкретні умови кредиту залежать від банку чи фінансової компанії. Матеріал не є фінансовою чи юридичною консультацією.