Шахраї списали гроші з картки: що робити і як повернути кошти

Що зробити в перші хвилини

Від швидкості залежить, скільки грошей ви втратите і на кого ляже ризик. Не чекайте, поки «розберетеся», що сталося: спершу зупиніть списання, потім з'ясовуйте деталі.

1. Заблокуйте картку. Найшвидше це зробити в застосунку банку. Якщо доступу до застосунку немає, телефонуйте на гарячу лінію за номером на звороті картки або на офіційному сайті банку. Запишіть точний час: банк зобов'язаний фіксувати дату і час вашого повідомлення.
2. Закрийте шахраям доступ. Змініть пароль до онлайн-банкінгу і пошти, завершіть сеанси на всіх пристроях, видаліть програми віддаленого доступу, якщо вас просили їх встановити.
3. Оскаржте операції письмово. Подайте в банк заяву про незгоду з операціями: перелічіть кожне списання, якого ви не робили, з датою, часом і сумою. Отримайте номер звернення або копію заяви з відміткою.
4. Подайте заяву в поліцію. Зателефонуйте на 102 або подайте заяву на сайті кіберполіції ticket.cyberpolice.gov.ua. Шахрайство - злочин за статтею 190 Кримінального кодексу, і номер кримінального провадження знадобиться банку і, можливо, суду.
5. Збережіть докази. Скриншоти SMS і повідомлень з застосунку, номери телефонів, з яких дзвонили, листування, посилання на сайти, виписку з рахунку.

Коли банк зобов'язаний повернути гроші

Правила для карток встановлює Національний банк у Положенні про порядок емісії та еквайрингу платіжних інструментів. З нього випливають три важливі для вас речі.

• Повідомити банк можна будь-коли. Він зобов'язаний безкоштовно приймати повідомлення про втрату картки чи її даних у будь-який час і після цього не допускати жодного використання картки.
• Повідомлення змінює відповідальність. До моменту повідомлення ризик збитків від неналежних операцій лежить на власнику картки, після нього - на банку.
• Без вашої вини ви не відповідаєте. Власник рахунку не відповідає за операції, здійснені без його участі, якщо тільки його дії чи бездіяльність не призвели до втрати PIN-коду або інших даних, потрібних для платежу.

Доводити, що клієнт сам «допоміг» шахраям, має банк: так вирішив Верховний Суд у справі № 176/1445/22. Якщо банк не надав належних доказів, вважається, що клієнт не винен, а сумніви тлумачаться на користь споживача. Сам факт, що для операції ввели правильні дані картки, ще не доводить вину власника.

Якщо ви самі переказали гроші або назвали код

Найпоширеніший сценарій у дзвінках від «служби безпеки банку» чи фальшивих «покупців» з оголошень: людина сама переказує гроші на «безпечний рахунок» або диктує код. Формально така операція підтверджена власником, тому автоматичного повернення немає. Але дії ті самі, і робити їх треба одразу:

• негайно повідомте свій банк і попросіть зв'язатися з банком отримувача: поки шахраї не вивели гроші, кошти іноді вдається зупинити;
• подайте заяву в поліцію: якщо шахраїв знайдуть, гроші можна стягнути з них за вироком або в цивільному позові;
• якщо ви платили карткою за товар, якого не отримали, попросіть банк оскаржити операцію через платіжну систему. Строки на таке оскарження обмежені, тому не відкладайте.

Як впізнати шахрайський дзвінок і що робити, якщо ви вже назвали дані, ми детально розібрали в статті про дзвінок від «служби безпеки банку».

Якщо банк відмовив

1. Вимагайте письмову відповідь з поясненням причини: на чому банк ґрунтує висновок, що операцію підтвердили ви, і якими доказами це підтверджує.
2. Поскаржтеся в Національний банк. НБУ розглядає звернення споживачів фінансових послуг щодо порушення їхніх прав. До скарги додайте заяву в банк, його відповідь, виписку і номер кримінального провадження. Як подати звернення, описано на сторінці НБУ про захист прав споживачів.
3. Звертайтеся до суду. Позиція Верховного Суду на боці клієнта, якщо банк не доведе його вину. Для великих сум варто залучити юриста, який має досвід таких справ.

Як зменшити ризик наперед

• Увімкніть сповіщення про всі операції в застосунку банку: що раніше ви побачите списання, то швидше заблокуєте картку.
• Встановіть ліміти на перекази і оплати в інтернеті. Збільшити ліміт у застосунку можна за хвилину, коли він справді потрібен.
• Заведіть окрему картку для онлайн-покупок і тримайте на ній лише потрібну суму. Основні гроші й заощадження - на іншому рахунку.
• Нікому не називайте коди з SMS, CVV і PIN, навіть «працівникам банку» чи «поліції». Справжній банк цього не просить.
• Тримайте подушку безпеки окремо. Якщо шахраї спустошать картку для щоденних витрат, запас на іншому рахунку допоможе дожити до повернення грошей. Як його сформувати, пояснюємо в статті про подушку безпеки.

Коротко

• Перший крок - заблокувати картку і записати час: після повідомлення банку ризик за нові списання на банку.
• За операції без вашої участі банк має повернути гроші, якщо не доведе, що ви самі розголосили дані картки чи коди.
• Доводити вину клієнта має банк: так вирішив Верховний Суд у справі № 176/1445/22.
• Якщо ви самі переказали гроші чи назвали код, повернення не автоматичне: негайно банк, поліція, за потреби суд.
• Відмову банку можна оскаржити в НБУ і в суді.

Джерела

1. Національний банк України - Положення про порядок емісії та еквайрингу платіжних інструментів (постанова № 164), пункти 138-146
2. ЛІГА:ЗАКОН - позиція Верховного Суду у справі № 176/1445/22: банк має довести вину клієнта
3. Херсонський апеляційний суд - що робити, якщо ви стали жертвою шахраїв в інтернеті
4. Національний банк України - захист прав споживачів фінансових послуг

Матеріал має інформаційний характер і не є юридичною консультацією. Кожна ситуація має свої обставини: якщо банк відмовляє в поверненні великої суми, порадьтеся з юристом.