Як накопичити на пенсію самостійно: скільки відкладати щомісяця

Щоб мати до пенсії додаткові 10 000 грн на місяць у сьогоднішніх цінах протягом 20 років, потрібен капітал близько 2 мільйонів гривень. Якщо почати у 30 років, це приблизно 2 850 грн на місяць, у 40 - 5 400 грн, у 50 - вже 13 400 грн (за умови, що заощадження ростуть на 4% на рік швидше за інфляцію). Державна пенсія залежить від стажу і зарплати, з якої сплачувався ЄСВ, тому власні накопичення - спосіб не залежати лише від неї.

Андрій Колісник 28 жовтня 2026 6 хв читання

Від чого залежить державна пенсія

Пенсія за віком у солідарній системі залежить від двох речей: страхового стажу (скільки років за вас сплачувався єдиний соціальний внесок) і зарплати, з якої цей внесок сплачувався. Що довший стаж і що вища «біла» зарплата, то більша пенсія.

Вимоги до стажу щороку зростають. За даними Пенсійного фонду, для виходу на пенсію у 60 років у 2024 році потрібно було 31 рік стажу, і щороку ця вимога збільшується на 12 місяців, до 35 років у 2028 році. Тобто у 2026 році для пенсії у 60 потрібно 33 роки стажу. Хто має менше, виходить на пенсію пізніше: у 63 або 65 років, а у 65 мінімальна вимога - 15 років стажу.

Солідарна система тримається на внесках тих, хто працює зараз. На розмір майбутньої пенсії впливають і рішення держави щодо індексації, і співвідношення працівників та пенсіонерів. Тому власні накопичення - не заміна державній пенсії, а страховка на випадок, якщо її не вистачатиме.

Скільки треба накопичити: рахуємо від бажаного доходу

Почніть з питання: скільки грошей на місяць ви хочете мати понад державну пенсію і скільки років? Далі все рахується.

Припустімо, ви хочете отримувати додатково 10 000 грн на місяць у сьогоднішніх цінах протягом 20 років, з 60 до 80. Якщо просто тримати гроші під подушкою, знадобиться 10 000 × 240 = 2 400 000 грн, причому в цінах на момент виходу на пенсію, а не сьогодні.

Якщо ж накопичення лежатимуть під відсоток, який хоча б трохи випереджає інфляцію, сума менша: залишок продовжує заробляти, поки ви знімаєте гроші.

Чому рахуємо в «сьогоднішніх цінах»

Через 25 років 10 000 грн купуватимуть значно менше, ніж сьогодні. Щоб не ворожити, яка буде інфляція, зручніше рахувати все в сьогоднішніх цінах і брати не номінальну ставку, а реальну дохідність: на скільки відсотків заощадження ростуть швидше за ціни. Як її порахувати, пояснюємо в статті про інфляцію: наприклад, депозит під 15% після податків 23% при інфляції 8% дає близько 3,3% реальної дохідності.

Скільки відкладати щомісяця

Тепер головне: скільки треба відкладати, щоб до 60 років зібрати ці 1 976 740 грн у сьогоднішніх цінах. Відповідь сильно залежить від того, коли почати.

Щомісячний внесок у сьогоднішніх цінах, щоб до 60 років накопичити 1 976 740 грн, якщо заощадження ростуть на 4% на рік швидше за інфляцію. Розрахунок WM².

Різниця між стартом у 30 і в 50 років - майже у п'ять разів за розміром внеску. І власних грошей за весь час ви внесете теж більше: 1 025 280 грн при старті в 30 проти 1 610 880 грн при старті в 50. Решту за молодшого вкладника роблять складні відсотки.

Щомісячний внесок, щоб до 60 років накопичити 1 976 740 грн (у сьогоднішніх цінах)
Реальна дохідність	Старт у 30	Старт у 40	Старт у 50
2% понад інфляцію	4 012 грн	6 705 грн	14 894 грн
4% понад інфляцію	2 848 грн	5 390 грн	13 424 грн
6% понад інфляцію	1 968 грн	4 278 грн	12 062 грн

Зверніть увагу на останній стовпчик: при старті в 50 навіть висока дохідність майже не рятує, бо відсоткам просто не вистачає часу. А при старті в 30 різниця між обережним і сміливим сценарієм - 2 000 грн на місяць.

Де тримати пенсійні накопичення

Пенсійні гроші - найдовші у вашому житті, тому для них важать три речі: надійність, дохідність після податків і можливість не чіпати їх десятиліттями.

Депозити і накопичувальні рахунки

Найпростіший варіант, але з відсотків по депозиту утримується 23% податків, і реальна дохідність часто ледь перевищує інфляцію. Для пенсійної мети депозит підходить як надійна частина, а не як основний двигун росту. Порахувати дохід після податків можна в депозитному калькуляторі.

ОВДП

Дохід від державних облігацій для фізичних осіб не включається до оподатковуваного доходу, тому при однаковій ставці вони дають більше, ніж депозит. Облігації з різними датами погашення можна купувати «драбиною» і реінвестувати купони. Детально про різницю - у статті «Депозит чи ОВДП».

Недержавні пенсійні фонди та інвестиції

Недержавні пенсійні фонди і фонди, що інвестують в акції та облігації, на довгому строку можуть давати вищу дохідність, але без гарантій: їхня вартість коливається. Перед тим як довіряти гроші будь-якій компанії, перевірте її в реєстрах Національної комісії з цінних паперів та фондового ринку і уважно прочитайте, які комісії вона бере. Різниця в 1-2% на рік за 30 років забирає помітну частину результату.

Порядок дій

Спершу подушка безпеки. Без запасу на 3-6 місяців витрат перша ж криза змусить забрати пенсійні гроші. Як її зібрати, пояснюємо в статті про подушку безпеки.
Закрийте дорогі борги. Кредит під 30-40% річних «з'їдає» більше, ніж принесуть будь-які заощадження.
Перевірте свій стаж у кабінеті Пенсійного фонду і переконайтеся, що зарплата офіційна: від цього залежить державна частина.
Визначте ціль: скільки на місяць і скільки років. Порахуйте капітал і щомісячний внесок, як у прикладах вище.
Автоматизуйте внесок у день зарплати на окремий рахунок, який не використовуєте для витрат.
Раз на рік переглядайте план: збільшуйте внесок на інфляцію і перевіряйте, чи справді накопичення ростуть швидше за ціни.

Типові помилки

Відкладати «колись потім». Старт у 40 замість 30 майже подвоює потрібний внесок, а у 50 замість 40 - збільшує його в 2,5 раза.
Рахувати в номінальних цифрах. Мільйон через 30 років - це не мільйон сьогодні. Рахуйте в сьогоднішніх цінах або враховуйте інфляцію.
Тримати все в одному місці. Великі суми розподіляйте між інструментами і банками, щоб кожен вклад укладався в суму гарантування Фонду гарантування вкладів.
Вірити обіцянкам гарантованого високого доходу. Для пенсійних грошей це особливо небезпечно: втрачений капітал у 55 років уже нема коли відновити.
Брати з пенсійного рахунку на поточні потреби. Для цього є подушка безпеки. Кожне зняття забирає і суму, і всі майбутні відсотки на неї.

Коротко

Державна пенсія залежить від стажу і зарплати з ЄСВ. У 2026 році для пенсії у 60 потрібно 33 роки стажу, у 2028 - 35.
Щоб мати додатково 10 000 грн на місяць протягом 20 років, потрібно близько 2 мільйонів гривень у сьогоднішніх цінах.
При реальній дохідності 4% це 2 848 грн на місяць зі старту в 30, 5 390 грн у 40 і 13 424 грн у 50.
Рахуйте в сьогоднішніх цінах і щороку збільшуйте внесок на інфляцію.
Спершу подушка і закриття дорогих боргів, потім пенсійні накопичення на окремому рахунку.

Джерела

Розрахунки в статті ілюстративні: дохідність умовна і постійна, податки й комісії не враховані окремо. Реальний результат залежить від інструментів, ставок та інфляції. Матеріал не є фінансовою чи інвестиційною консультацією.