Кредит на ваше ім'я: як шахраї його оформлюють, як перевірити і що робити

Як шахраї оформлюють кредит на чуже ім'я

Онлайн-кредит у фінансовій компанії видають за кілька хвилин, без візиту у відділення. Цим і користуються шахраї. Найпоширеніші схеми:

• Фото паспорта і коду. Їх просять «для оформлення роботи», «для отримання допомоги» чи «підтвердження доставки», а потім використовують для заявки на кредит.
• Доступ до BankID або Дії. Людина під тиском «служби безпеки банку» диктує код з SMS, і шахрай входить у її банкінг чи Дію від її імені.
• Перевипуск SIM-картки. Отримавши ваш номер, шахраї приймають усі коди підтвердження.
• Втрачений чи вкрадений паспорт, про втрату якого власник не заявив.
• Знайомі й родичі, які мають доступ до ваших документів і телефону. Такі випадки трапляються частіше, ніж здається.

Як впізнати дзвінок від фальшивої «служби безпеки» і не віддати коди, ми детально розібрали в статті про дзвінок від «служби безпеки банку».

Як перевірити, чи немає на вас кредитів

Інформація про ваші кредити зберігається у двох місцях, і перевіряти варто обидва.

Кредитний реєстр НБУ: кредити в банках

Національний банк веде Кредитний реєстр, у якому є дані про кредити в банках України, зокрема в банках, що ліквідуються. Перевірити себе можна безкоштовно на сайті cr.bank.gov.ua: вхід через систему BankID НБУ, далі обираєте свій банк, підтверджуєте особу і формуєте звіт про себе. Звіт можна зберегти у PDF.

Бюро кредитних історій: позики фінансових компаній

Онлайн-позики видають переважно небанківські фінансові компанії, і в Кредитному реєстрі НБУ їх немає. Зате за законом № 3498-IX кредитори мають передавати дані про всі споживчі кредити хоча б в одне бюро кредитних історій, незалежно від суми. Найбільші бюро в Україні - Українське бюро кредитних історій (УБКІ) і Перше всеукраїнське бюро кредитних історій (ПВБКІ).

За Законом «Про організацію формування та обігу кредитних історій» отримати свій кредитний звіт можна безкоштовно один раз на календарний рік, частіші запити можуть бути платними. Звіт замовляють на сайті чи в застосунку бюро після підтвердження особи. Деякі бюро пропонують і сповіщення про нові запити чи кредити на ваше ім'я.

Що робити, якщо кредит уже оформили

1. Не платіть кредит, навіть частково. Оплату кредитор може трактувати як визнання договору і боргу. Ваше завдання - довести, що договору ви не укладали.
2. Напишіть кредитору письмову заяву. Вкажіть, що договір не укладали, гроші не отримували, і попросіть копію договору, дані про те, як і на який рахунок видано кошти. Ці дані допоможуть поліції. Збережіть підтвердження надсилання.
3. Подайте заяву в поліцію. Оформлення кредиту на чуже ім'я - шахрайство за статтею 190 Кримінального кодексу. Номер кримінального провадження додайте до заяв кредитору і в бюро.
4. Оскаржте запис у бюро кредитних історій. Ви маєте право вимагати виправлення недостовірної інформації. Бюро перевіряє дані разом із кредитором, тож додайте копію заяви в поліцію.
5. Закрийте доступ до своїх даних. Змініть паролі до Дії, BankID, онлайн-банкінгу і пошти, завершіть сеанси на всіх пристроях, перевірте у мобільного оператора, чи не перевипускали вашу SIM-картку. Якщо паспорт втрачено, заявіть про це.

Якщо кредитор не реагує або подав позов, договір можна визнати неукладеним чи недійсним у суді. У такому спорі важливо, чи може кредитор довести, що договір підписали саме ви і гроші отримали ви, а не хтось інший. Скаргу на дії фінансової компанії чи колекторів можна подати і в Національний банк, як це зробити, описано на сторінці НБУ про захист прав споживачів.

Чому не варто зволікати

Поки шахрайський кредит не оскаржено, на нього нараховують відсотки і штрафи. Закон обмежує і те, і інше: денна ставка не може перевищувати 1%, а штрафи за кредитом до однієї мінімальної зарплати (8 647 грн) - подвійної суми кредиту. Але навіть у межах цих обмежень сума швидко росте.

Крім суми, страждає ваша кредитна історія: прострочка за чужим кредитом може стати причиною відмови, коли вам знадобиться справжній кредит чи іпотека. Чим раніше ви оскаржите запис, тим простіше його виправити. Як рахується справжня вартість кредиту і які ще обмеження діють для мікрокредитів, ми пояснили в статті «Реальна ціна кредиту».

Чи можна заборонити кредити на своє ім'я

Окремої «самозаборони» на кредити в Україні поки немає. Її передбачає законопроєкт № 14013 про кредитні історії, який Верховна Рада ухвалила в першому читанні 7 жовтня 2025 року. За даними Мінфіну, у березні 2026 року його готували до другого читання. Законопроєкт передбачає, що ви зможете одним натисканням у Дії або заявою в ЦНАП повідомити, що не бажаєте брати кредити, а договір, укладений після такої заяви, буде нікчемним, і кредитор не зможе вимагати за ним гроші. Ми оновимо статтю, щойно закон ухвалять і механізм запрацює.

Поки заборони немає, найкращий захист - не давати шахраям того, що потрібно для кредиту:

• Не надсилайте фото паспорта і коду в месенджерах незнайомим людям і на сумнівні сайти. Якщо документ потрібен роботодавцю, передавайте його лише перевіреній компанії.
• Нікому не диктуйте коди з SMS і не встановлюйте програм на прохання «працівників банку».
• Захистіть SIM-картку: встановіть PIN-код на SIM і дізнайтеся в оператора про додатковий захист від перевипуску.
• Увімкніть сповіщення в банкінгу і, якщо бюро пропонує, сповіщення про запити до вашої кредитної історії.
• Перевіряйте кредитну історію раз на рік, це безкоштовно.

Якщо шахраї вже дісталися не до кредиту, а до грошей на вашій картці, діяти треба інакше: що робити і як повернути кошти, ми розібрали в статті «Шахраї списали гроші з картки».

Коротко

• Шахраям для онлайн-кредиту часто достатньо фото паспорта і коду, доступу до BankID чи перевипущеної SIM-картки.
• Банківські кредити перевіряються безкоштовно в Кредитному реєстрі НБУ (cr.bank.gov.ua), позики фінансових компаній - у бюро кредитних історій, один звіт на рік безкоштовно.
• Якщо кредит оформили на вас, не платіть його: письмова заява кредитору, заява в поліцію, оскарження запису в бюро.
• Не зволікайте: на неоскаржений кредит нараховують відсотки і штрафи, а кредитна історія псується.
• Самозаборону на кредити через Дію передбачає законопроєкт № 14013, поки вона не діє.

Цифри в статті

• Мінімальна заробітна плата8 647 грн/міс
  з 1 січня 2026
• Максимальна денна ставка за споживчим кредитом1%
  з 21 серпня 2024, на день

Цифри звірено з офіційними джерелами 29 жовтня 2026. Якщо показник зміниться, ми оновимо статтю, а дата оновлення зміниться автоматично.

Джерела

1. ТСН - як перевірити кредити в Кредитному реєстрі НБУ: cr.bank.gov.ua, BankID НБУ, безкоштовно
2. 24 Канал - безкоштовна перевірка кредитної історії раз на рік за Законом «Про організацію формування та обігу кредитних історій»
3. ЛІГА:ЗАКОН - закон № 3498-IX: обов'язок передавати дані про всі споживчі кредити в бюро кредитних історій
4. Банкрейт - обмеження ставок і штрафів за споживчими кредитами
5. Верховна Рада України - законопроєкт № 14013 про кредитні історії ухвалено в першому читанні
6. Мінфін - самозаборона на кредити через Дію: законопроєкт готують до другого читання (березень 2026)

Матеріал має інформаційний характер і не є юридичною консультацією. Якщо кредитор подав позов або сума значна, зверніться до юриста або до системи безоплатної правничої допомоги.