Депозит чи ОВДП: що обрати і що вигідніше після податків

Що таке депозит і що таке ОВДП

Депозит - це гроші, які ви на певний строк віддаєте банку під відсоток. Банк використовує їх для кредитів, а вам платить фіксовану ставку з договору. Відкрити депозит можна в застосунку банку за кілька хвилин.

ОВДП - облігації внутрішньої державної позики. Купуючи їх, ви позичаєте гроші державі, а держава в обумовлену дату повертає номінал і платить відсотки. Номінал однієї облігації - 1 000 грн. Купити ОВДП можна через банки й брокерів, а військові облігації - ще й через Дію.

Головна різниця: податки

З відсотків по депозиту банк сам утримує 18% податку на доходи фізичних осіб і 5% військового збору. Разом це 23% від нарахованих відсотків, і ви отримуєте вже чистий дохід. Дохід від ОВДП, за даними Дії, не включається до оподатковуваного доходу. Через це однакова ставка в депозиту й облігацій дає різні гроші на руки. Скільки залишиться з відсотків саме по вашому вкладу, покаже депозитний калькулятор.

Виходить, що ОВДП під 15% за доходом на руки дорівнюють депозиту під 19,48%. Щоб порівнювати чесно, перераховуйте ставку облігацій у «депозитний еквівалент»: поділіть її на 0,77.

Правило працює і навпаки: депозит під 16% після податків приносить 12,32%, тобто менше, ніж ОВДП під 13%.

Порівняння за всіма параметрами

Як купити ОВДП: покроково

1. Оберіть, де купувати. ОВДП продають банки і брокери, військові облігації можна купити ще й у Дії. Порівняйте комісії за купівлю, зберігання і продаж.
2. Відкрийте рахунок у цінних паперах. У більшості банків це робиться в застосунку за кілька хвилин, у Дії рахунок відкривається разом із заявкою.
3. Оберіть випуск. Дивіться на дату погашення, валюту і дохідність до погашення. Беріть строк, на який гроші вам точно не знадобляться.
4. Вкажіть кількість облігацій і оплатіть. Номінал однієї облігації - 1 000 грн. За даними Дії, зарахування відбувається протягом трьох робочих днів.
5. Дочекайтеся погашення. У дату погашення номінал і відсотки надходять на ваш рахунок або картку.

Детальна інструкція з порівнянням Дії, банків і брокерів, комісіями і типовими помилками - у статті «Як купити ОВДП».

Гарантії: що буде, якщо банк збанкрутує

Вклади фізичних осіб у банках-учасниках Фонду гарантування захищені. Поки триває воєнний стан, ФГВФО гарантує повну суму вкладу разом із нарахованими відсотками. Так буде ще три місяці після скасування воєнного стану, а потім гарантована сума повернеться до 600 000 грн на одного вкладника в одному банку. Тому великі суми краще розподіляти між кількома надійними банками заздалегідь, не чекаючи зміни правил.

ОВДП не покриваються Фондом гарантування, але це прямий борг держави. Україна обслуговує ОВДП і в роки повномасштабної війни. Водночас «державне» не означає «без ризиків»: якщо продавати облігацію до дати погашення, ціна залежить від ринку.

Коли обрати депозит

• Гроші можуть знадобитися будь-якої миті: тоді краще накопичувальний рахунок або депозит з можливістю дострокового зняття.
• Сума невелика, а комісії за ОВДП у вашого банку чи брокера помітні.
• Хочеться найпростішого варіанта: відкрив у застосунку і забув до кінця строку.
• Банк пропонує акційну ставку, яка після податків вища за ОВДП. Таке трапляється, тому перераховуйте обидва варіанти щоразу.

Коли обрати ОВДП

• Ви точно знаєте, що гроші не знадобляться до дати погашення.
• Сума велика, і різниця в 23% податку дає відчутні гроші.
• Хочеться зафіксувати дохідність на довший строк, ніж пропонують депозити.
• Частину заощаджень хочете тримати у валюті під відсоток: валютні ОВДП часто дають більше, ніж валютні депозити.

Як поєднувати

Не обов'язково обирати щось одне. Робоча схема для більшості:

1. Подушка безпеки на 1-2 місяці витрат - на накопичувальному рахунку або депозиті з достроковим зняттям. Скільки треба і як порахувати, пояснюємо в статті про подушку безпеки.
2. Решта подушки - на строковому депозиті або в ОВДП з різними датами погашення, щоб гроші поверталися частинами.
3. Гроші на цілі через 1-3 роки - в ОВДП, якщо дохідність після комісій вища за депозит.

Перед вибором порівняйте обидва варіанти з інфляцією: дохід після податків має бути вищим за подорожчання цін, інакше гроші все одно знецінюються. Як це рахувати, розбираємо в статті «Інфляція: як вона з'їдає заощадження».

Коротко

• Головна різниця - податки: з відсотків по депозиту утримують 23%, дохід від ОВДП не оподатковується.
• Щоб порівняти, поділіть ставку ОВДП на 0,77: ОВДП під 15% дорівнюють депозиту під 19,48%.
• Вклади зараз гарантуються ФГВФО на 100%, після воєнного стану - до 600 000 грн. ОВДП - прямий борг держави.
• Депозит простіший і зручніший для подушки, ОВДП вигідніші для грошей, які не знадобляться до погашення.
• Перед купівлею ОВДП уточніть комісії банку чи брокера.

Матеріал має інформаційний характер і не є фінансовою чи інвестиційною консультацією. Перед рішеннями перевіряйте актуальні умови у банку чи фінансової установи.