Нічим платити кредит: що робити, як домовитися з банком і що можуть колектори

Що зробити в перші дні

Найгірше рішення - перестати відповідати на дзвінки і чекати, що все минеться. Борг від цього не зменшується, а кредитор, який не може з вами зв'язатися, швидше передає справу колекторам і до суду. Натомість зробіть чотири кроки:

1. Складіть повний список боргів. Для кожного: кредитор, залишок, ставка, щомісячний платіж і дата платежу. Часто людина знає про два кредити, а насправді їх п'ять, включно з кредитною карткою і розстрочкою.
2. Порахуйте мінімальний бюджет. Скільки грошей щомісяця потрібно на житло, комунальні послуги, їжу, ліки і дорогу на роботу. Те, що залишається, - реальна сума, яку ви можете спрямувати на борги. Як розписати бюджет, пояснюємо в статті про правило 50/30/20.
3. Визначте пріоритети. Спершу базові потреби і житло, потім борги. Серед боргів першими гасять найдорожчі, наприклад мікрокредити, і ті, де під заставою житло чи авто.
4. Напишіть кредитору до прострочки. Що раніше ви звернетеся, то більше варіантів вам запропонують.

Що відбувається, якщо просто перестати платити

1. 11-30 днів прострочкиНагадування, дзвінки і повідомлення від кредитора. Прострочка потрапляє в кредитну історію.
2. 21-3 місяціКредитор може передати справу колекторській компанії або продати борг новому кредитору.
3. 3Кілька місяців і більшеКредитор може звернутися до суду, щоб стягнути борг.
4. 4Після рішення судуВиконавче провадження: арешт рахунків, утримання частини зарплати, обмеження на майно.

Кримінальної відповідальності за те, що ви не можете повернути кредит, в Україні немає. Інша справа - шахрайство, коли кредит брали, заздалегідь не збираючись повертати. Але неоплачений борг роками псує кредитну історію, і з нею важко отримати новий кредит, розстрочку чи навіть оформити деякі послуги.

Як домовитися з кредитором

Банк чи фінансова компанія зацікавлені отримати гроші, а не судитися роками. Тому з позичальником, який сам прийшов з планом, частіше домовляються. Але важливо розуміти: реструктуризація і кредитні канікули - це право кредитора, а не його обов'язок. Ваше завдання - показати, що пропозиція реальна.

Як написати кредитору

Звертайтеся письмово: через застосунок, офіційну електронну пошту чи листом. Збережіть копію і дату. У зверненні вкажіть:

• номер договору і ваші дані;
• що сталося і коли: втрата роботи, хвороба, мобілізація, переїзд;
• скільки ви реально можете платити щомісяця зараз і коли ситуація може змінитися;
• який варіант просите: зменшити платіж, відкласти платежі на кілька місяців, списати пеню;
• документи, що підтверджують обставини, якщо вони є.

Отримані умови уважно читайте: порівняйте нову реальну річну процентну ставку і загальну суму виплат з тими, що були. Як це зробити за кілька хвилин, ми показали в статті про реальну ціну кредиту, а новий графік платежів можна перевірити в кредитному калькуляторі.

Що змінює воєнний стан

• Без штрафів і пені. Під час воєнного стану і протягом 30 днів після його завершення позичальник за споживчим кредитом звільняється від неустойки, штрафу і пені за прострочення. Нараховані з 24 лютого 2022 року санкції кредитор мав списати.
• Відсотки нараховуються. Пільга не скасовує ні основного боргу, ні відсотків за користування кредитом. Борг з часом зростає, навіть якщо штрафів немає.
• Ставку не можна підвищити через те, що ви не платите, якщо договором не передбачена змінювана ставка.
• Військовослужбовцям, мобілізованим і тим, хто служить за контрактом, на особливий період не нараховують відсотки і штрафи за споживчими кредитами. Пільга не поширюється на іпотеку й автокредити, і щоб нею скористатися, треба повідомити кредитора і надати документи, що підтверджують службу.

Правила для позичальників під час війни обговорюються і можуть змінитися, тому перед рішенням перевіряйте актуальні умови у свого кредитора.

Що можуть і чого не можуть колектори

Врегульовувати прострочені борги можуть сам кредитор, новий кредитор, якому продали борг, і колекторські компанії з реєстру НБУ. Компанія, якої немає в реєстрі, не має права працювати з вашим боргом.

Що дозволено

• Телефонувати, писати повідомлення, надсилати листи з позначкою «Вручити особисто».
• Зв'язуватися не частіше двох разів на день, якщо ініціатива не ваша.
• Зустрічатися особисто лише з 9:00 до 19:00, за вашою попередньою згодою і в погоджений час і місце.
• Під час першого контакту назвати себе, компанію, контакти, підставу звернення і суму боргу.
• Спілкуватися з вами, вашим представником, спадкоємцем чи поручителем.

Що заборонено

• Дзвонити і писати з власної ініціативи з 20:00 до 9:00, у вихідні, святкові та неробочі дні.
• Використовувати автодзвінки довше 30 хвилин на день.
• Приходити без попередження і згоди.
• Погрожувати, шантажувати, чинити психологічний чи фізичний тиск, вводити в оману щодо суми і строків.
• Розповідати про борг родичам, колегам, роботодавцю чи вимагати, щоб вони платили за вас.

Колекторам також заборонено збирати і використовувати відомості про ваш графік роботи, здоров'я, поїздки і соцмережі, вимагати плату за свої витрати і контактувати з людиною, яка перебуває в лікарні, має інвалідність I групи чи є неповнолітньою, після отримання підтвердних документів.

Якщо колектори порушують правила

1. Під час розмови прямо скажіть, що вимагаєте припинити порушення, і зафіксуйте дату, час, номер і зміст дзвінка чи повідомлення.
2. Надішліть письмову скаргу компанії, яка з вами контактує, і кредитору.
3. Якщо порушення тривають, поскаржтеся до Національного банку, додавши записи і скриншоти. Погрози - привід звернутися ще й до поліції.

Межі для відсотків і штрафів

• Максимальна денна ставка за споживчим кредитом - 1% на день з урахуванням усіх платежів.
• Загальна сума штрафів і пені за кредитом понад одну мінімальну зарплату (8 647 грн) не може перевищувати половини отриманого кредиту, за меншими кредитами - подвійної суми кредиту.
• Строк кредиту не можна продовжити без вашої згоди. За позицією Великої Палати Верховного Суду договірні відсотки нараховуються лише в межах строку кредиту, а після нього кредитор може вимагати 3% річних і інфляційні втрати, якщо договором не передбачено інше.

Якщо в розрахунку боргу є суми, яких немає в договорі, попросіть у кредитора письмовий розрахунок заборгованості і перевірте кожну позицію.

Позовна давність: чи можна «пересидіти» борг

Загальна позовна давність - 3 роки: стільки часу кредитор має, щоб звернутися до суду. Під час карантину і воєнного стану її перебіг було зупинено, але законом № 4434-IX з 4 вересня 2025 року відлік відновився.

Розраховувати на те, що борг «сам згорить», ризиковано з кількох причин:

• суд застосовує позовну давність лише тоді, коли боржник сам про це заявить у справі;
• перебіг давності переривається, якщо ви визнаєте борг, наприклад внесете частковий платіж чи підпишете графік, і починається спочатку;
• навіть після спливу давності інформація про борг залишається в кредитній історії.

Чого не робити

• Брати новий мікрокредит, щоб закрити старий. Позика 5 000 грн на 30 днів під 1% на день перетворюється на 6 500 грн. Якщо щомісяця перекривати її новою такою самою, через три місяці борг становитиме 10 985 грн, а через пів року - 24 134 грн.
• Віддавати свою картку чи рахунок «помічникам» за гроші. Так людина в боргах стає дропом, і до фінансових проблем додаються кримінальні ризики.
• Платити наперед «антиколекторам», які обіцяють списати борг. Законного способу просто анулювати борг за гроші немає. Юридична допомога буває корисною, але перевіряйте, з ким маєте справу, і не платіть за обіцянки.
• Ігнорувати листи і повістки до суду. Якщо не з'явитися, рішення ухвалять без вас, і ви не зможете заявити ні про позовну давність, ні про незаконні нарахування.

Якщо боргів забагато

Коли сукупний борг явно неможливо повернути навіть за реструктуризації, крайній варіант - процедура неплатоспроможності фізичної особи через суд за Кодексом з процедур банкрутства. Вона дозволяє затвердити план погашення або продати майно під контролем суду, але коштує грошей, триває місяцями і має серйозні наслідки. Перед цим кроком обов'язково отримайте консультацію юриста. Безоплатну первинну консультацію можна отримати в системі безоплатної правничої допомоги.

Як не потрапити в цю ситуацію знову

• Сформуйте резерв на кілька місяців витрат, перш ніж брати нові кредити. Як це зробити поступово, пояснено в статті про подушку безпеки.
• Перед кожним кредитом рахуйте не лише платіж, а й реальну річну ставку і загальну переплату.
• Не беріть кредит на щоденні витрати: якщо грошей не вистачає щомісяця, кредит лише відкладає проблему і робить її дорожчою.

Коротко

• Не зникайте: письмово зверніться до кредитора ще до прострочки і запропонуйте реальний план.
• Реструктуризація зменшує платіж, але збільшує переплату. Кредитні канікули - відстрочка, а не прощення.
• Під час воєнного стану і 30 днів після нього штрафи і пеню за споживчими кредитами не нараховують, а відсотки нараховують.
• Колектори можуть зв'язуватися лише з 9:00 до 20:00 у робочі дні, не частіше двох разів на день, і не можуть тиснути на родичів чи роботодавця.
• Позовна давність знову спливає з 4 вересня 2025 року, але борг сам не зникає. Не перекривайте кредит новим мікрокредитом.

Цифри в статті

• Мінімальна заробітна плата8 647 грн/міс
  з 1 січня 2026
• Максимальна денна ставка за споживчим кредитом1%
  з 21 серпня 2024, на день

Звірено з офіційними джерелами 29 жовтня 2026. Якщо показник зміниться, ми оновимо статтю, а дата «Оновлено» зміниться автоматично.

Джерела

1. Національний банк України - колектори: правила роботи та права споживачів (пам'ятка)
2. ЛІГА:ЗАКОН - роз'яснення НБУ щодо споживчих кредитів під час війни: звільнення від неустойки, нарахування відсотків, заборона підвищувати ставку
3. Банки.ua - роз'яснення НБУ: реструктуризація і кредитні канікули є правом кредитора, а не обов'язком
4. Мінфін - пільги для військовослужбовців за споживчими кредитами і законопроєкт № 13677 (13.04.2026)
5. Територіальне управління ДСА в Житомирській області - закон № 4434-IX: з 4 вересня 2025 року відновлено перебіг позовної давності
6. Цивільний кодекс України - статті 257 і 267: загальна позовна давність і її застосування судом
7. Банкрейт - обмеження денної ставки 1% і штрафів за споживчими кредитами (закони № 1734-VIII і № 3498-IX)

Матеріал має інформаційний характер і не є юридичною консультацією. Умови реструктуризації залежать від кредитора і договору. У складних випадках, особливо якщо справа дійшла до суду, зверніться до юриста або в систему безоплатної правничої допомоги.