Особистий фінансовий план: як скласти за 7 кроків і дотримуватися його

Навіщо план, якщо є бюджет

Бюджет відповідає на питання, куди йдуть гроші цього місяця. План відповідає на питання, куди вони мають привести вас через рік, п'ять і двадцять років. Бюджет без плану легко перетворюється на облік витрат заради обліку, а план без бюджету - на список бажань.

За дослідженням фінансової грамотності, яке НБУ і USAID провели у 2021 році серед 2 040 дорослих українців, 68% планують доходи і витрати домогосподарства, але лише 41% ставлять довгострокові фінансові цілі і працюють над їх досягненням. При цьому 41% опитаних, втративши основний дохід, змогли б покривати витрати не довше ніж місяць, і лише 7% - понад пів року. Ці дані ще довоєнні, і після 2022 року запас міцності у багатьох сімей став тоншим, тож план сьогодні важливіший, ніж будь-коли.

План не має бути складним документом. Одна сторінка з цифрами, яку ви переглядаєте раз на рік, працює краще за досконалу таблицю, яку закинули через місяць.

Крок 1. Фінансова фотографія: де ви зараз

Перед тим як планувати маршрут, треба знати точку старту. Запишіть чотири списки:

• Доходи на руки за місяць: зарплата, підробітки, виплати, оренда. Нерегулярні доходи - як середнє за рік.
• Витрати за місяць. Якщо ви їх не записували, візьміть виписки з банківських застосунків за останні 2-3 місяці і розкладіть за категоріями.
• Активи: гроші на рахунках і вкладах, ОВДП, інвестиції, нерухомість, авто. Оцінюйте за ціною, за яку реально можна продати.
• Борги: кредити, кредитні картки, розстрочки, позики в знайомих. Для кожного - залишок, ставка і щомісячний платіж.

Різниця між активами і боргами - ваш чистий капітал. Фінансовий стан показує саме він, а дохід тут може вводити в оману: людина з високою зарплатою і великими кредитами може мати менший чистий капітал, ніж людина зі скромним доходом без боргів.

Запишіть цю фотографію з датою. Через рік ви порівняєте її з новою, і це буде найчесніша оцінка того, чи працює план.

Як порахувати витрати, якщо ви їх ніколи не рахували

Не потрібно місяць записувати кожну каву. Візьміть виписки з усіх карток за 2-3 останні місяці, додайте приблизну суму готівкових витрат і розкладіть усе на кілька категорій:

Зазвичай уже на цьому етапі стає видно 2-3 категорії, де гроші «розтікаються» непомітно: доставка їжі, підписки, дрібні покупки в застосунках. Це і є перший резерв для цілей.

Крок 2. Цілі: сума, строк і ціна в майбутньому

«Хочу накопичити» - не ціль. Ціль має три параметри: що саме, скільки коштує і коли. Розділіть цілі за строками, бо від строку залежить, де тримати гроші:

Головна помилка в цілях - рахувати їх у сьогоднішніх цінах. За 5 років при інфляції 10% на рік ціни зростуть приблизно в 1,61 раза.

Розрахунок умовний: ні інфляція, ні ставки не будуть сталими 5 років. Тому план і переглядають щороку. Свої суми і строки можна підставити в калькулятор складних відсотків.

Розставте цілі за пріоритетом. Якщо всіх грошей не вистачає, спершу фінансуються подушка безпеки і погашення дорогих боргів, потім цілі з найближчим строком, і лише потім усе інше.

Крок 3. Бюджет, який працює на цілі

Бюджет у плані потрібен для одного: щоб щомісяця була сума, яка йде на цілі. Найпростіша схема - правило 50/30/20: половина доходу на обов'язкові витрати, 30% на бажане і 20% на заощадження та погашення боргів. Як порахувати свої частки і що робити, якщо обов'язкові витрати перевищують половину доходу, пояснюємо у статті «Правило 50/30/20».

Три прийоми, які роблять бюджет стійким:

• Спершу заплатіть собі. Налаштуйте автоматичний переказ на рахунок для заощаджень у день зарплати, а не в кінці місяця «що залишиться».
• Окремі рахунки для окремих цілей. Гроші на відпустку, подушку і довгі цілі, змішані на одній картці, витрачаються непомітно.
• Регулярні нерегулярні витрати. Страховка авто, подарунки, техогляд, ліки повторюються щороку, тож сюрпризом їх назвати важко. Поділіть їх річну суму на 12 і відкладайте щомісяця.

Якщо дохід нерегулярний

ФОП, фрилансерам і всім, у кого дохід змінюється від місяця до місяця, класичний бюджет «від зарплати» не підходить. Робоча схема:

• Бюджет на найгірший місяць. Плануйте обов'язкові витрати так, щоб їх покривав дохід слабкого місяця за останній рік.
• Буферний рахунок. Усі надходження спершу йдуть туди, а собі ви «платите» фіксовану суму щомісяця. Надлишок у хороші місяці залишається в буфері і вирівнює слабкі.
• Податки окремо. Відразу відкладайте єдиний податок і ЄСВ на окремий рахунок, щоб гроші держави не опинилися в бюджеті на відпустку.
• Більша подушка. Для нерегулярного доходу розумно мати запас на 6 місяців і більше.

Крок 4. Подушка безпеки

Подушка безпеки - запас на 3-6 місяців обов'язкових витрат на випадок втрати доходу, хвороби чи термінового ремонту. Вона йде першою, раніше за будь-які інвестиції: без неї перша ж неприємність змусить брати кредит або продавати інвестиції в невдалий момент.

• Скільки: 3 місяці, якщо дохід стабільний і в сім'ї два працюючі; 6 місяців і більше, якщо дохід нерегулярний, ви ФОП або єдиний годувальник.
• Де: гроші мають бути доступні за 1-2 дні і не дешевшати. Підходять картка з відсотком на залишок, вклад з можливістю дострокового зняття, частково ОВДП з близьким погашенням.
• Як швидко: не обов'язково одразу. Спершу місячний запас, потім три місяці, потім повна сума.

Детально про розмір, місце зберігання і порядок формування подушки - у статті «Подушка безпеки».

Крок 5. План щодо боргів

Борги в плані ділять на дві групи. Дорогі - кредитні картки після пільгового періоду, споживчі кредити, мікропозики - треба гасити якомога швидше: жодна надійна інвестиція не дасть дохідності, вищої за їхню ставку. Дешеві - пільгова іпотека, кредит під низьку ставку - можна гасити за графіком.

Для кількох дорогих боргів є два способи:

• Лавина: мінімальні платежі за всіма боргами, а все вільне - на борг з найвищою ставкою. Математично найвигідніше: загальна переплата найменша.
• Снігова куля: мінімальні платежі за всіма, а все вільне - на найменший борг. Переплата трохи більша, зате перші борги закриваються швидко, і це мотивує не зупинятися.

Обидва способи працюють, якщо одночасно не з'являються нові борги. Тому на час погашення варто заблокувати кредитні ліміти на картках і відмовитися від нових розстрочок.

Правило для нових боргів у плані: позичати можна на те, що дорожчає або приносить дохід (житло, освіта, інструмент для роботи), і небажано на те, що дешевшає або зникає (гаджети, відпочинок, одяг).

Крок 6. Захист від великих ризиків

Подушка безпеки покриває дрібні і середні неприємності. Але є події, які можуть зруйнувати план повністю: серйозна хвороба, втрата працездатності, смерть годувальника, знищення житла. Для них потрібен окремий захист.

• Страхування здоров'я і життя. Особливо важливе, якщо від вашого доходу залежать діти чи інші члени сім'ї або є іпотека. Порівнюйте, що саме покриває поліс і які є винятки.
• Страхування майна. Для житла в іпотеці воно обов'язкове, для іншого - питання ризику і вартості.
• Доступ до грошей для близьких. Складіть список рахунків, вкладів, ОВДП і страхових полісів і скажіть довіреній людині, де він зберігається. Якщо з вами щось трапиться, сім'я не шукатиме гроші навмання.
• Документи. Паспорти, свідоцтва, договори і полиси в електронному вигляді і в надійному місці.

Захист не приносить прибутку, і саме тому його відкладають. Але план, у якому одна подія може перекреслити 10 років накопичень, - це план без фундаменту.

Крок 7. Інвестиції і пенсія

Коли є подушка безпеки, дорогих боргів немає, а короткі цілі профінансовані, гроші на довгі цілі можна інвестувати. Порядок простий: що далі ціль, то більшу частку можна тримати у фондах акцій, що ближче - то більшу в ОВДП і вкладах.

Скільки дасть державна пенсія

Людина із зарплатою на рівні середньої по країні і 35 роками стажу, яка виходить на пенсію у 2026 році, отримує за формулою близько 6 119 грн. Це приблизно 24% середньої зарплати 25 002 грн. Тобто державна пенсія замінює лише чверть звичного доходу, і решту доведеться забезпечити самостійно. Свою орієнтовну пенсію можна порахувати в калькуляторі пенсії за віком.

Скільки відкладати на пенсію

Припустімо, ви хочете мати до державної пенсії додатково 10 000 грн на місяць у сьогоднішніх цінах. За правилом 4% для цього потрібен капітал у 25 річних сум: 10 000 × 12 × 25 = 3 000 000 грн. Якщо інвестиції даватимуть 3% річних понад інфляцію, щомісячний внесок залежить від того, коли почати:

Почати на 10 років раніше означає відкладати майже вдвічі менше. Внески щороку збільшують на інфляцію, щоб вони залишалися однаковими в реальних грошах. Як розподілити ці гроші між інструментами і як переглядати пропорції, розбираємо у статті «Інвестиційний портфель для початківця».

Приклад плану для сім'ї

Подружжя з дитиною, разом заробляють 50 000 грн на руки. Обов'язкові витрати - 26 000 грн, бажане - 14 000 грн. На цілі і борги лишається 10 000 грн, тобто 20% доходу. Заощаджень 30 000 грн, кредитна картка з боргом 20 000 грн.

1. Перші 4 місяці: 5 000 грн на місяць на погашення кредитної картки, 5 000 грн - у подушку. Приблизно через 4 місяці картка закрита (точний строк залежить від відсотків), подушка - 50 000 грн.
2. Наступні 12 місяців: 6 000 грн на місяць у подушку: за рік вона зросте до 122 000 грн, тобто приблизно 4,5 місяця обов'язкових витрат. 4 000 грн - на найближчу ціль, наприклад ремонт через рік.
3. Далі: 4 000 грн - на освіту дитини через 12 років, 3 000 грн - на пенсійні інвестиції, 3 000 грн - на середні цілі.
4. Щороку: збільшувати внески щоразу, коли зростає дохід.

У сімейному плані варто домовитися ще про три речі: які цілі спільні, а які особисті; хто з подружжя за які платежі відповідає; і яку суму кожен може витратити без узгодження. Прозорість тут важливіша за рівний внесок: план, про який знає лише один з подружжя, рідко виконується.

План на одній сторінці

Результат семи кроків має вміщатися на одну сторінку. Ось шаблон, який можна скопіювати і заповнити:

Як переглядати план

• Раз на місяць - 15 хвилин: чи пішли гроші на цілі, чи не з'явилися нові борги.
• Раз на рік - годину: нова фінансова фотографія, порівняння з минулорічною, оновлення сум цілей на інфляцію, збільшення внесків, ребалансування інвестицій.
• Після великих подій - позапланово: нова робота чи втрата доходу, народження дитини, переїзд, шлюб чи розлучення, отримання спадщини, велика покупка.

Змінюйте план, коли змінюються обставини, а новини для цього не привід. Падіння ринку чи стрибок курсу не змінюють довгих цілей. Вони лише привід перевірити, чи не надто багато грошей на короткі цілі лежить у ризикованих інструментах.

Типові помилки

• Почати з інвестицій. Без подушки і з дорогими боргами інвестиції рідко доживають до мети.
• Рахувати цілі без інфляції. Сума, достатня сьогодні, через 5 років може покривати лише дві третини потреби.
• Відкладати те, що залишилося. Наприкінці місяця зазвичай не залишається нічого. Автоматичний переказ у день зарплати вирішує проблему.
• Ставити забагато цілей одночасно. Три пріоритетні цілі, профінансовані повністю, краще за десять, на кожну з яких іде по кілька сотень гривень.
• Покладатися лише на державну пенсію. Навіть із середньою зарплатою і повним стажем вона замінює близько чверті доходу.
• Скласти план і забути. План без щорічного перегляду за 2-3 роки перестає відповідати життю.

Коротко

• Фінансовий план відповідає на три питання: де ви зараз, чого хочете і що робите щомісяця. Достатньо однієї сторінки.
• Порядок кроків: фінансова фотографія, цілі з сумами і строками, бюджет, подушка безпеки, погашення дорогих боргів, захист від великих ризиків, інвестиції і пенсія.
• Цілі рахуйте з урахуванням інфляції: при 10% на рік ціни за 5 років зростуть у 1,61 раза.
• Відкладайте автоматично в день зарплати, на окремі рахунки для окремих цілей.
• Державна пенсія замінює близько чверті середньої зарплати; що раніше почати відкладати на пенсію, то менший потрібен внесок.
• Переглядайте план раз на рік і після великих змін у житті.

Цифри в статті

• Податок на доходи фізичних осіб18%
  з 1 січня 2016
• Військовий збір з зарплати і відсотків5%
  з 1 грудня 2024
• Інфляція у вересні 2026 року, рік до року10%
  вересень 2026
• Середня ставка гривневих вкладів на 12 місяців14,29%
  індекс UIRD на 30.10.2026
• Показник середньої зарплати для обчислення пенсії17 482,87 грн/міс
  для пенсій, призначених у 2026 році (середнє за 2023-2025 роки)
• Середня зарплата, з якої сплачено ЄСВ (дані ПФУ)25 001,55 грн/міс
  квітень 2026

Звірено з офіційними джерелами 29 жовтня 2026. Якщо показник зміниться, ми оновимо статтю, а дата «Оновлено» зміниться автоматично.

Джерела

1. Національний банк України, проєкт USAID «Трансформація фінансового сектору» - фінансова грамотність, фінансова інклюзія та фінансовий добробут в Україні: опитування 2 040 дорослих, серпень 2021 року
2. Національний банк України - коментар щодо рівня інфляції у вересні 2026 року
3. Мінфін - індекс депозитних ставок UIRD у гривні на 12 місяців (методика НБУ)
4. Федерація профспілок України за даними ПФУ - основне про пенсійне забезпечення у 2026 році: показник середньої зарплати для обчислення пенсій

Матеріал має інформаційний характер. Приклади і розрахунки ілюстративні, дохідність інвестицій не гарантована.