Гарантія вкладів ФГВФО: що буде з депозитом, якщо банк збанкрутує

Поки триває воєнний стан і ще 3 місяці після нього, Фонд гарантування вкладів відшкодовує вклади в банках повністю, разом з відсотками, нарахованими до дня перед початком виведення банку з ринку. Після цього гарантія становитиме 600 000 грн на одну людину в одному банку. Виплати починаються не пізніше ніж через 20 робочих днів, гроші можна отримати в банку-агенті або через Дію, а писати заяву на гарантовану суму не потрібно.

Олександр Сугак 8 листопада 2026 10 хв читання

Що таке Фонд гарантування вкладів

Фонд гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО) - державна установа, яка повертає людям гроші, коли банк стає неплатоспроможним. Банки щокварталу сплачують до Фонду збори, і з цих грошей, а за потреби з державних позик, Фонд виплачує відшкодування. Учасником Фонду зобов'язаний бути кожен банк, який залучає гроші людей: без цього Національний банк не дає ліцензії.

Гарантія діє лише для банків. Кредитні спілки, страхові компанії, ломбарди, інвестиційні фонди і будь-які інші фінансові установи учасниками Фонду не є, тож гроші, вкладені в них, Фонд не відшкодовує. Перевірити, чи є банк учасником, можна в реєстрі учасників на сайті Фонду, а номер свідоцтва учасника банк зобов'язаний вказувати в довідці про систему гарантування, яку видає перед підписанням договору.

Скільки гарантується зараз і після війни

Період	Скільки відшкодовують
Воєнний стан і 3 місяці після його припинення	Повну суму вкладів з відсотками, крім винятків, визначених законом
Після цього	До 600 000 грн на одну людину в одному банку, разом з відсотками

Повне відшкодування - не тимчасова акція Фонду, а норма закону, ухваленого в квітні 2022 року і розширеного у 2023 році. Поки воно діє, сума вкладу в одному банку на гарантію не впливає. Але договори на рік і довше варто планувати вже з урахуванням ліміту 600 000 грн: строк вкладу може закінчитися вже після того, як повна гарантія припиниться.

Які гроші гарантуються

депозити, строкові і на вимогу, в гривні і валюті;
поточні рахунки, зокрема карткові: зарплатні, пенсійні, для соціальних виплат;
рахунки фізичних осіб-підприємців;
відсотки, нараховані до кінця дня, що передує початку виведення банку з ринку.

Строк вкладу значення не має: відшкодовують і ті договори, строк яких ще не закінчився. Відсотки після початку процедури більше не нараховуються.

Які гроші не гарантуються

Закон (частина 4 статті 26) містить перелік випадків, коли Фонд не відшкодовує гроші навіть під час воєнного стану:

Вклади в банківських металах, тобто рахунки, на яких обліковуються грами золота чи срібла.
Вклади на умовах, що не є ринковими: якщо людина отримувала відсотки чи інші вигоди на індивідуальних умовах, значно кращих за ринкові.
Вклади пов'язаних з банком осіб - власників істотної участі, керівників, а також тих, хто був пов'язаний з банком протягом року до рішення про неплатоспроможність.
Вклади аудиторів і оцінювачів, які надавали банку послуги менше ніж за рік до цього рішення.
Вклади, що є заставою за зобов'язанням перед банком, наприклад кредитом, доки зобов'язання не виконане.
Кошти в довірчому управлінні банку і вклади, менші за 10 грн.
Вклади у філіях іноземних банків.
Кошти, арештовані за рішенням суду, і рахунки, операції за якими зупинено відповідно до законодавства про фінансовий моніторинг.
Кошти осіб під санкціями.

Ще одна категорія, яку часто плутають з депозитами, - облігації. ОВДП, куплені через банк, не є вкладом: це цінні папери, які обліковуються на вашому рахунку в цінних паперах. Вони не належать банку і не входять до його майна, тому у разі банкрутства їх переводять до іншої установи, а не відшкодовують у межах гарантії. Порівняння вкладів і облігацій за ризиками, податками і ліквідністю ми розібрали у статті «Депозит чи ОВДП».

Як рахують суму відшкодування

Фонд складає залишки за всіма вашими вкладами і рахунками в цьому банку станом на кінець дня перед початком процедури.
Додає нараховані до цієї дати відсотки.
Валютні суми переводить у гривню за офіційним курсом НБУ на той самий день.
Порівнює результат з лімітом гарантії. Під час воєнного стану виплачується вся сума, після нього - не більше 600 000 грн.

Що відбувається, коли банк банкрутує

НБУ визнає банк неплатоспроможним. Підставами є, наприклад, порушення нормативів капіталу чи ліквідності або нездатність виконувати зобов'язання перед клієнтами.
Фонд запроваджує тимчасову адміністрацію, тобто починає виведення банку з ринку. З цього дня банк не виконує операцій клієнтів, а відсотки за вкладами перестають нараховуватися. Фонд шукає інвестора чи інший банк, який міг би перебрати активи і вклади.
Починаються виплати гарантованих сум - не пізніше ніж через 20 робочих днів від початку процедури, а для банків з понад 500 тисячами рахунків - через 30 робочих днів.
Ліквідація. Якщо врятувати банк не вдалося, НБУ відкликає ліцензію, а Фонд продає майно банку і розраховується з кредиторами. Виплати гарантованих сум тривають до затвердження ліквідаційного балансу, а це зазвичай кілька років.

Окрема ситуація - коли банк не виводять з ринку, а він сам ухвалює рішення про ліквідацію або НБУ відкликає ліцензію з інших причин. Тоді відлік ведеться від дня перед початком ліквідації, а сам порядок виплат той самий.

Як отримати гроші

Писати заяву на гарантовану суму не потрібно: Фонд формує реєстр вкладників за базою даних банку, а потім оголошує на своєму сайті, які банки-агенти виплачують гроші і з якої дати. Залишається обрати спосіб отримання.

Спосіб	Що потрібно знати
Застосунок Дія	Для громадян України та іноземців із законним статусом, старших за 18 років, з РНОКПП. Гроші надходять на рахунок у банку-агенті
Відділення банку-агента	З паспортом і РНОКПП. Перелік агентів і дату початку виплат Фонд публікує окремо для кожного банку
Онлайн-кабінет банку-агента	Якщо ви вже клієнт цього банку і пройшли ідентифікацію, відділення відвідувати не потрібно

Суми від 400 000 грн виплачують лише безготівково, на рахунок у банку-агенті.
Дрібні розбіжності в документах (апостроф, літери «і» та «и», скорочена назва органу, що видав паспорт) з 2026 року не є підставою для відмови.
Якщо ваше прізвище й ініціали збігаються з кимось у санкційному реєстрі, виплату можуть призупинити до з'ясування, тому краще мати при собі всі документи.

Якщо сума більша за гарантію

Сума понад ліміт, а також вклади, які Фонд не відшкодовує, не зникають, але й не гарантуються. Ви стаєте кредитором банку: подаєте письмову кредиторську вимогу ліквідатору у строк, зазначений в оголошенні про ліквідацію, і чекаєте розрахунку з продажу майна банку. Скільки і коли вдасться повернути, залежить від якості активів і вашої черги серед кредиторів. Часто це роки і лише частина суми.

Поширені міфи про гарантію вкладів

«Гарантія діє на кожен вклад окремо». Ні, на всі вклади однієї людини в одному банку разом. Окремо рахуються лише різні банки і різні люди.
«Гроші повернуть лише після ліквідації банку». Ні, виплати починаються під час тимчасової адміністрації, не пізніше ніж через 20 робочих днів, а не через роки.
«Валютний вклад повернуть валютою». Ні, лише гривнею за офіційним курсом НБУ на день перед початком процедури.
«Якщо строк вкладу не закінчився, доведеться чекати». Ні, строкові вклади відшкодовують одразу разом з рештою, з відсотками до дня перед процедурою.
«Рахунки ФОП не гарантуються». Гарантуються на тих самих умовах, що й рахунки фізичних осіб.
«У великих банках гарантія не потрібна». Гарантія однакова для всіх банків-учасників, а банкрутство великого банку переживати простіше саме завдяки їй.
«Кредитна спілка чи інвестиційна компанія теж під гарантією». Ні, Фонд гарантує лише вклади в банках.

Що буде з кредитом і картками

Кредит не зникає. Борг переходить під управління Фонду, а згодом його можуть продати іншому кредитору. Платіть за реквізитами, які офіційно повідомить Фонд, і зберігайте квитанції. Перестати платити - означає отримати прострочку з усіма наслідками.
Вклад, який був заставою за кредитом, Фонд не відшкодує, доки кредит не погашено.
Картки банку перестають працювати з першого дня тимчасової адміністрації. Тому зарплатна картка в одному банку і запасна картка в іншому - розумна страховка від кількох тижнів без доступу до грошей.
Автоплатежі і підписки зупиняються: переведіть їх на іншу картку, щоб не отримати прострочок за комуналкою чи зв'язком.

Як захистити свої гроші

Розподіляйте великі суми між банками

Під час воєнного стану це питання зручності, а після нього - головний спосіб захисту. Якщо у вас 1 500 000 грн, розподіл по 500 000 грн у трьох банках робить усю суму гарантованою навіть після закінчення повної гарантії.

Залишайте запас на відсотки

Ліміт гарантії включає нараховані відсотки. Якщо покласти на рік рівно 600 000 грн, наприкінці строку сума з відсотками перевищить ліміт. При середній ставці гривневих вкладів на рік 14,29% максимальна сума, яка разом з відсотками за рік залишиться в межах 600 000 грн, - близько 524 980 грн.

Пам'ятайте, що гарантія персональна

Ліміт рахується для кожної людини окремо. Якщо подружжя тримає в одному банку два вклади, оформлені на кожного з них, по 600 000 грн, після закінчення повної гарантії під захистом буде вся сума 1 200 000 грн. А якщо ті самі гроші лежать на одному вкладі, оформленому на одного з подружжя, гарантовано лише 600 000 грн.

Не женіться за надвисокою ставкою

Ставка, помітно вища за ринкову, часто сигналізує, що банку терміново потрібні гроші. До того ж закон дозволяє не відшкодовувати вклади на неринкових умовах, якщо людина отримувала їх індивідуально. Середню ставку за вкладами можна порівняти з індексом UIRD, і як обирати між гривнею і валютою з урахуванням ставки і девальвації, ми пояснюємо у статті «Депозит у гривні чи в доларах».

Не тримайте все в одному місці

Навіть з повною гарантією отримання грошей займає кілька тижнів. Подушку безпеки на 3-6 місяців витрат розумно розподілити між двома банками або тримати частину в ОВДП, щоб банкрутство одного банку не залишило вас без доступу до грошей. Як сформувати такий запас, розбираємо у статті «Подушка безпеки».

Читайте довідку про систему гарантування

Перед підписанням договору банк зобов'язаний видати довідку про систему гарантування вкладів: у ній вказано номер свідоцтва учасника Фонду, гарантовану суму і винятки. Якщо в договорі є незвичні умови, наприклад вклад оформлюється як «інвестиція» чи «позика», запитайте, чи гарантує Фонд саме цей продукт.

Як оцінити надійність банку

Гарантія Фонду знімає більшість ризиків, але не повністю: отримання грошей займає тижні, а суми понад ліміт після воєнного стану можна втратити. Тому корисно хоча б раз на рік подивитися на кілька ознак:

Розмір і стабільність. НБУ публікує дані про активи, капітал і вклади кожного банку. Банк, який роками входить до групи найбільших, рідше опиняється в зоні ризику.
Результати оцінки стійкості. НБУ щороку проводить оцінку стійкості банків і оприлюднює, яким банкам потрібно докапіталізуватися.
Штрафи і заходи впливу НБУ. Повідомлення про великі штрафи за порушення фінмоніторингу, обмеження діяльності чи вимоги змінити керівництво - привід придивитися уважніше.
Ставка помітно вища за ринкову. Якщо банк платить за вкладом на кілька пунктів більше, ніж інші, порівняйте зі середнім індексом ставок і подумайте, навіщо йому так потрібні гроші.
Затримки платежів і нові обмеження. Перекази, що «зависають» на дні, раптові ліміти на зняття готівки чи дострокове розірвання - тривожні сигнали.

Жодна з цих ознак сама по собі не означає, що банк збанкрутує. Але якщо збігаються кілька, розумно не тримати в ньому суму понад ліміт гарантії і мати запасну картку в іншому банку.

Шахраї, які «допомагають» повернути вклад

Після кожного банкрутства з'являються «юристи» і «представники Фонду», які обіцяють прискорити виплату чи повернути суму понад гарантію за передоплату. Пам'ятайте:

гарантовану суму Фонд виплачує сам, без посередників і без комісії;
Фонд не телефонує з проханням назвати дані картки, CVV чи код з SMS;
офіційна інформація про виплати - лише на сайті Фонду, в Дії і в банках-агентах;
сума понад гарантію повертається лише через кредиторську вимогу ліквідатору, і ніхто не може гарантувати її розмір.

Коротко

Під час воєнного стану і 3 місяці після нього Фонд відшкодовує вклади в банках повністю, разом з відсотками, далі - до 600 000 грн на людину в одному банку.
Гарантуються депозити, поточні і карткові рахунки, рахунки ФОП; не гарантуються банківські метали, вклади на неринкових умовах, вклади пов'язаних осіб і кошти в небанківських установах.
Валютні вклади відшкодовують у гривні за офіційним курсом НБУ на день перед початком процедури.
Виплати починаються не пізніше ніж через 20 робочих днів, через банки-агенти і Дію, заява на гарантовану суму не потрібна.
Кредит у збанкрутілому банку треба продовжувати платити за реквізитами від Фонду.
Розподіляйте великі суми між банками, залишайте запас на відсотки і не женіться за неринковими ставками.

Цифри в статті

Гарантована сума вкладу після воєнного стану600 000 грн
через 3 місяці після воєнного стану
Середня ставка гривневих вкладів на 12 місяців14,29%
індекс UIRD на 30.10.2026
Офіційний курс долара НБУ, грн45,59
29.10.2026

Звірено з офіційними джерелами 28 жовтня 2026. Якщо показник зміниться, ми оновимо статтю, а дата «Оновлено» зміниться автоматично.

Джерела

Матеріал має інформаційний характер. Правила гарантування визначає закон і рішення Фонду гарантування вкладів; перед ухваленням рішень щодо великих сум звіряйтеся з офіційними роз'ясненнями Фонду.

Помітили помилку чи застарілу цифру? Повідомте редакцію, ми перевіримо за першоджерелом і виправимо.