Як обрати депозит: на що дивитися в договорі, щоб не втратити відсотки

Що насправді означає ставка в договорі

У договорі і рекламі банк вказує номінальну річну ставку до податків. Вона показує, скільки відсотків нарахують за рік на початкову суму, і нічого не каже про те, як часто відсотки виплачують, чи додають їх до вкладу і скільки з них забере податок. Тому дві пропозиції з однаковою ставкою можуть дати різний дохід, а пропозиція з меншою ставкою іноді виграє в більшої.

Що гарантує закон. За статтею 1061 Цивільного кодексу ставку строкового вкладу банк не може зменшити в односторонньому порядку. Пункт договору, який дає банку таке право, нікчемний. Ставку за вкладом на вимогу (зокрема за накопичувальним рахунком) банк змінювати може, якщо договір не каже інакше; при зниженні нова ставка для вже внесених грошей починає діяти через місяць після повідомлення. Відсотки нараховують з дня, наступного за днем надходження вкладу, до дня, що передує поверненню.

Орієнтир по ринку: середня ставка гривневих вкладів на 12 місяців за останнім індексом UIRD - 14,29% річних, доларових - 1,17%. Пропозиція значно вища за середню - привід уважніше прочитати умови: висока ставка часто компенсує обмеження, про які йдеться нижче.

Капіталізація і виплата відсотків: де ховаються гроші

Банки виплачують відсотки трьома способами:

• Наприкінці строку. Відсотки нараховуються щомісяця, але отримуєте їх разом з вкладом в останній день.
• Щомісяця на картку. Відсотки приходять на поточний рахунок, ними можна користуватися, але на них уже нічого не нараховується.
• З капіталізацією. Відсотки щомісяця (рідше щокварталу) додаються до суми вкладу, і наступного місяця відсотки нараховуються вже на більшу суму.

Різницю між ними показує ефективна ставка - фактична дохідність за рік з урахуванням капіталізації. Для ставки 15% річних вона така:

Податок утримують з кожного нарахування, тому капіталізується вже чиста сума. Розрахунки зроблено так само, як у нашому депозитному калькуляторі.

Виплата щомісяця на картку має сенс, коли відсотки - частина вашого доходу на життя. Якщо ж гроші накопичуються на ціль, обирайте капіталізацію: за однакової ставки вона завжди дає більше.

Податки і реальна дохідність

З відсотків за депозитом банк утримує 18% податку на доходи фізичних осіб і 5% військового збору, разом 23%. Банк сплачує податок сам у момент нарахування, тому подавати декларацію через депозит не потрібно. Ставка однакова для гривневих і валютних вкладів, пільгових сум для депозитів немає.

Після податку середня ставка 14,29% перетворюється на 11,00%. Інфляція за останніми даними Держстату - 11% у річному вимірі. Чиста ставка майже дорівнює інфляції: типовий річний депозит без капіталізації зараз зберігає купівельну спроможність грошей, але майже не примножує її. Саме тому кілька десятих відсотка ставки і спосіб виплати відсотків тут відчутно впливають на результат.

Валютні депозити захищають від девальвації, а дохід з них символічний: зі ставкою 1,17% після податку на 5 000 доларів за рік вийде близько 45 доларів. Як вирішити, яку частину заощаджень тримати у валюті, ми розібрали у статті депозит у гривні чи в доларах.

Дострокове повернення: найважливіший пункт договору

З 2015 року вкладник може забрати строковий депозит раніше строку лише тоді, коли це передбачено договором (зміни до статей 1060 і 1065 Цивільного кодексу). Якщо в договорі такого права немає, банк може законно відмовити, навіть коли гроші потрібні на лікування. Тому до підписання знайдіть у договорі розділ про дострокове повернення і подивіться на три речі: чи можна забрати гроші взагалі, за якою ставкою тоді перерахують відсотки і чи повернуть уже виплачені відсотки з тіла вкладу.

Якщо ймовірність, що гроші знадобляться раніше, помітна, порівнюйте пропозиції за результатом у гіршому сценарії: максимальна ставка тут мало що вирішує. Гроші на непередбачені витрати краще тримати окремо, про це - у статті подушка безпеки.

Поповнення і часткове зняття

Положення НБУ про вимоги до договорів зобов'язує банк прямо вказати в договорі вкладу, чи можна його поповнювати і знімати частинами протягом строку. Якщо ви плануєте докладати гроші щомісяця, перевірте:

• чи діє на поповнення та сама ставка, що й на початкову суму, або ставка на дату поповнення;
• до якої дати можна поповнювати (у багатьох договорах поповнення закривають за кілька тижнів чи місяців до кінця строку);
• чи є мінімальна сума поповнення і максимальна сума вкладу;
• чи є незнижуваний залишок при частковому знятті і що буде, якщо опуститися нижче.

Приклад: 100 000 грн під 15% з щомісячною капіталізацією і поповненням на 5 000 грн щомісяця за рік дадуть 175 462 грн, з них 15 462 грн чистого доходу. Своє поєднання суми, ставки і поповнень зручно порахувати в калькуляторі.

Автопролонгація: на яких умовах продовжать вклад

Багато договорів передбачають автоматичне продовження вкладу на такий самий строк, якщо ви не забрали гроші в останній день. НБУ вимагає, щоб договір прямо вказував, чи може банк продовжити строк. Ключове питання - за якою ставкою: зазвичай за тією, що діє в банку на дату продовження для нових вкладів, а вона може бути нижчою.

Що перевірити: чи надсилає банк повідомлення перед закінченням строку, як відмовитися від пролонгації (кнопка в застосунку, заява), скільки разів вклад може продовжуватися і чи зберігається право дострокового повернення після продовження. Дату закінчення вкладу варто поставити собі в календар із нагадуванням за тиждень.

«Ставка до 18%»: від чого залежить максимальна ставка

Слово «до» в рекламі означає, що максимальну ставку отримують не всі. Найчастіше вона залежить від таких умов:

• нові гроші: ставка вища для суми, якої не було в банку на певну дату;
• сума: ставки за діапазонами, і максимальна діє лише від певної суми;
• спосіб відкриття: у застосунку ставка буває вищою, ніж у відділенні;
• строк і спосіб виплати: максимальна ставка часто лише для безвідкличного вкладу з виплатою в кінці;
• інші продукти: надбавка за зарплатний проєкт, оформлення кредитної картки чи пакета послуг;
• акційний період: підвищена ставка лише на перші місяці.

Якщо надбавку дають за оформлення іншого продукту, додайте його вартість до розрахунку: обслуговування картки чи пакета може «з'їсти» всю перевагу в ставці.

Який строк обрати і як скласти «драбину» вкладів

Довший строк зазвичай дає вищу ставку і фіксує її, але зменшує гнучкість. Короткі вклади на 1-3 місяці зручні для грошей, які скоро знадобляться, і для паузи, поки ви вирішуєте, що робити із сумою. Прогнозувати рух ставок марно, тому розумніше ділити суму між строками.

«Драбина» депозитів - спосіб поєднати вищу ставку довгих вкладів з регулярним доступом до грошей. Наприклад, 120 000 грн ділять на три частини по 40 000 грн і кладуть на 4, 8 і 12 місяців. Коли закінчується перший вклад, гроші переносять на 12 місяців, і так з кожним наступним. Через рік у вас три річні вклади, і кожні 4 місяці один з них закінчується, тож частина суми регулярно стає доступною без дострокового розірвання.

Частину суми можна тримати в ОВДП: дохід за ними не оподатковується, і облігації з різними датами погашення так само легко скласти в «драбину». Порівняння інструментів - у статті депозит чи ОВДП.

Гарантія вкладів: що перевірити до підписання

Під час воєнного стану Фонд гарантування вкладів фізичних осіб відшкодовує вклади в банках-учасниках повністю. Через 3 місяці після його завершення гарантія повернеться до 600 000 грн на одну людину в одному банку разом з відсотками. Що перевірити:

• Банк є учасником Фонду. Перелік учасників є на сайті ФГВФО.
• Ви отримали і підписали Довідку про систему гарантування вкладів. Банк зобов'язаний надати її до укладення договору, якщо у вас ще немає рахунку в ньому.
• Вклад не на індивідуальних умовах. Вклади з відсотками чи іншими вигодами на умовах, значно кращих за ринкові, Фонд не відшкодовує. Не відшкодовуються також вклади в банківських металах, кошти за ощадними і депозитними сертифікатами (з 5 серпня 2021 року) і вклади, які є заставою за кредитом.
• Сума в одному банку. Для великих сум на строк, що може виходити за межі воєнного стану, розподіліть вклади між кількома банками так, щоб у кожному було не більше гарантованої суми.

Як Фонд рахує і виплачує відшкодування, що буде з картками і кредитами при банкрутстві банку, - у статті гарантія вкладів ФГВФО.

Де шукати умови і що банк зобов'язаний вказати

Коли депозит відкривають у застосунку, окремого паперового договору немає: умови містяться в публічному договорі (оферті), тарифах і описі продукту, а ви приєднуєтеся до них натисканням кнопки. Збережіть PDF або скриншоти умов на дату відкриття: тарифи для нових вкладів банк може змінити, а вам знадобиться саме та редакція, на яку ви погоджувалися.

Положення НБУ про додаткові вимоги до договорів про надання фінансових послуг (постанова № 7 від 22.01.2021) зобов'язує банк вказати в описі вкладу:

• дату повернення вкладу (крім вкладу на вимогу);
• чи можна продовжити строк вкладу після його закінчення;
• чи можна знімати гроші частинами або повністю і поповнювати вклад протягом строку;
• розмір процентної ставки і періодичність виплати відсотків (щомісяця, щороку, в кінці строку тощо);
• порядок повернення вкладу;
• чи можуть змінюватися тарифи і комісії, пов'язані з вкладом.

Там само є вимоги до оформлення: шрифт не менше 11 пунктів, а суми витрат, підвищених відсотків, штрафів і неустойок - жирним. Якщо умови написані так, що ви не можете знайти ставку дострокового розірвання чи правила пролонгації, це вже сигнал обрати інший банк.

Чек-лист договору депозиту

Порівнюємо три пропозиції на прикладі

Умовні пропозиції на 100 000 грн на рік (ставки вигадані для прикладу, щоб показати, як працюють умови):

• А: 15,5%, відсотки наприкінці строку, безвідкличний;
• Б: 15%, щомісячна капіталізація, при достроковому розірванні - перерахунок за ставкою 1%;
• В: 14%, відсотки щомісяця на картку, можна забрати гроші будь-коли без втрати нарахованих відсотків.

Найвища ставка (А) не дає найбільшого доходу навіть у найкращому сценарії. Пропозиція Б виграє, якщо гроші точно пролежать рік, а В - якщо є помітна ймовірність, що вони знадобляться раніше. Для більшої суми розумно поєднати: подушку покласти у варіант типу В, решту - у Б.

Типові помилки

• Порівнювати лише ставки. Спосіб виплати відсотків, дострокове розірвання і пролонгація змінюють дохід сильніше, ніж різниця в пів відсотка.
• Класти подушку безпеки на безвідкличний вклад. Коли гроші знадобляться, банк не зобов'язаний їх віддати до кінця строку.
• Забути про податок. Від номінальної ставки лишається 77%, і саме чисту дохідність треба порівнювати з інфляцією та ОВДП.
• Не стежити за датою закінчення. Автопролонгація за нижчою ставкою непомітно зменшує дохід.
• Тримати велику суму в одному банку. Після воєнного стану гарантія обмежиться 600 000 грн на одного вкладника в одному банку.
• Погоджуватися на «індивідуальні умови» чи ставку, значно вищу за ринкову. Такі вклади Фонд може не відшкодувати.

Коротко

• Порівнюйте чистий дохід за весь строк: ставка, спосіб виплати відсотків і податок 23% разом.
• Щомісячна капіталізація за однакової ставки дає більше; 15% з капіталізацією вигідніші за 15,5% з виплатою в кінці.
• Дострокове повернення можливе лише тоді, коли воно є в договорі; дізнайтеся ставку перерахунку до підписання.
• Перевірте умови пролонгації і поставте нагадування про дату закінчення вкладу.
• Банк має бути учасником ФГВФО; для великих сум після воєнного стану діліть вклади між банками.
• Поєднуйте строки «драбиною» і частину суми тримайте в ОВДП.

Цифри в статті

• Податок на доходи фізичних осіб18%
  з 1 січня 2016
• Військовий збір з зарплати і відсотків5%
  з 1 грудня 2024
• Інфляція у жовтні 2026 року, рік до року11%
  жовтень 2026
• Гарантована сума вкладу після воєнного стану600 000 грн
  через 3 місяці після воєнного стану
• Середня ставка гривневих вкладів на 12 місяців14,29%
  індекс UIRD на 30.10.2026
• Середня ставка доларових вкладів на 12 місяців1,17%
  індекс UIRD на 30.10.2026

Звірено з офіційними джерелами 28 жовтня 2026. Якщо показник зміниться, ми оновимо статтю, а дата «Оновлено» зміниться автоматично.

Джерела

1. НБУ - Положення про додаткові вимоги до договорів про надання фінансових послуг (постанова № 7 від 22.01.2021), п. 7 і 9: що має бути в договорі вкладу
2. Цивільний кодекс України, глава 71 «Банківський вклад» (ст. 1058-1065)
3. Дебет-Кредит - дострокове повернення строкових депозитів лише за умовами договору (зміни до ст. 1060 ЦК, 2015)
4. ДПС - ставки оподаткування депозитних відсотків для громадян
5. ФГВФО - повне відшкодування вкладів на період воєнного стану і гарантована сума 600 000 грн
6. ФГВФО (через borg.expert) - вкладник підписує Довідку про систему гарантування до укладення договору
7. ФГВФО (через borg.expert) - кошти за ощадними і депозитними сертифікатами не відшкодовуються з 05.08.2021

Матеріал має інформаційний характер і не є фінансовою чи інвестиційною консультацією. Перед рішеннями перевіряйте актуальні умови у банку чи фінансової установи.

Гроші простою мовою, з цифрами і прикладами - щодня в Telegram-каналі WM²